结论：非车主驾驶车辆发生车祸且车辆无保险时，责任承担需分情况讨论，主要涉及驾驶人责任、车主可能的连带责任，以及无保险的行政处罚和民事赔偿风险。以下是具体分析：
1. 驾驶人的直接责任
根据《民法典》第1165条，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。
- 核心逻辑：无论驾驶人是否为车主，只要其存在过错（如超速、酒驾、操作不当等），需直接对事故损害（如对方车辆维修费、人身伤害赔偿等）承担赔偿责任。
- 例外情形：若驾驶人无过错（如对方全责），则无需承担赔偿责任，但需配合调查并提供证据。
2. 车主的潜在连带责任
车主的责任需结合具体情节判断，常见情形包括：
- 明知车辆存在缺陷仍出借：若车主明知车辆制动系统故障、轮胎老化等安全隐患，仍允许他人驾驶，可能因“未尽到安全保障义务”承担部分赔偿责任（《民法典》第1209条）。
- 明知驾驶人无资质仍出借：若车主明知驾驶人无驾驶证、酒驾或毒驾史，仍出借车辆，可能因“对损害发生有过错”承担连带责任。
- 车辆未年检或存在其他违法状态：若车辆未按规定年检、未缴纳交强险（即使非车主故意），车主可能面临行政处罚，且在民事赔偿中可能被推定为“未尽管理义务”。
3. 无保险的双重风险
- 行政处罚：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，未投保交强险的车辆上路，公安机关交通管理部门可扣留车辆，并处以投保最低责任限额应缴纳保险费2倍的罚款（《条例》第39条）。
- 民事赔偿风险：交强险是法定强制保险，未投保时，车主或驾驶人需自行承担本应由交强险赔偿的部分（如死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元）。超出部分按责任比例分担。
4. 实务建议
- 立即报警并固定证据：事故发生后，驾驶人应立即报警、保护现场，并拍摄照片、视频记录车辆位置、损伤情况等，避免后续纠纷。
- 核实驾驶人资质：车主出借车辆前，务必确认驾驶人持有有效驾驶证，且无酒驾、毒驾等违法记录。
- 尽快补缴保险：若车辆长期未投保，建议立即补缴交强险及商业险，降低未来风险。
- 协商或诉讼解决赔偿：若对方主张赔偿，可先协商确定责任比例；协商不成，可通过诉讼由法院根据证据划分责任。
总结：非车主驾驶无保险车辆发生事故，驾驶人通常需承担直接赔偿责任，车主可能因过错承担连带责任，且双方均面临行政处罚和民事赔偿风险。具体责任需结合事故原因、车辆状态及出借情节综合判断。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的责任划分。