网上贷款要付担保费服务费是否合法，需根据具体情况判断，以下分情况说明：
合法情形
- 有明确约定且公开透明：如果网贷平台在与借款人签订借贷合同前，明确告知了担保费服务费的收取标准、用途等详细信息，并且借款人在完全自愿的基础上同意支付这笔费用，同时双方签订的贷款合同中也明确体现了这一条款，那么这种收费是合法的。例如，合同中明确写明担保费为借款金额的1%，且借款人签字确认，这种情况下担保费就是合法的。
- 符合市场定价规律：担保费服务费的收取标准应合理，符合市场定价规律。如果担保机构承担了借款人违约的风险，并向借款人提供了实质性的担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等，那么收取一定的担保费服务费是合理的。比如，根据借款人的信用状况、还款能力等因素，担保费设定在市场合理水平内。
- 在法律规定利率上限内：根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果担保费服务费与其他费用相加后仍在此范围内，则担保费服务费为合法。例如，假设一年期贷款市场报价利率为3.85%，那么所有费用合计不得超过15.4%，只要担保费服务费在这个比例内就是合法的。
- 实际提供担保服务：网贷平台或担保机构必须实际为借款人提供了担保服务。如果仅名义上收取担保费服务费而未提供实际服务，则该收费行为缺乏合理性，不合法。但如果确实提供了如逾期代偿等担保服务，那么收费就是合理的。
不合法情形
- 未明确告知或存在欺诈行为：如果网贷平台在借款人不知情的情况下擅自收取担保费服务费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求退还已支付的担保费服务费。
- 费用过高，超过法定利率上限：如果担保费服务费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人返还。例如，如果所有费用合计超过了15.4%，那么超出部分就是不合法的。
- 没有实际提供担保服务却收费：如果网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保费服务费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。借款人有权要求平台或担保机构退还该费用，并可以向相关部门投诉举报。
- 担保主体不具备资质：如果提供担保服务的主体不具备合法的担保资质，那么基于无效担保而收取的担保费服务费也是不合法的。借款人在选择网贷平台时，应确认担保机构是否具备相应资质。
总结与建议：
在借网贷时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于担保费服务费的部分，确保了解清楚所有费用的来龙去脉。如果对担保费服务费存在疑问或发现不合规情况，应及时向有关部门投诉举报，以维护自己的合法权益。同时，我也建议借款人在选择网贷平台时，尽量选择那些信誉良好、合规经营的平台，以降低风险。如果还有其他疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。