核心结论：逾期后改分期的情况下，逾期记录5年的起算日通常是从原贷款逾期行为发生之日开始计算，而非分期协议签订日或分期还款开始日。不过，具体起算规则可能因贷款类型、合同约定或特殊政策存在差异，以下分情况详细说明：

1. 常规信用贷款/信用卡分期：从原逾期行为发生日算起

根据《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或事件终止之日起5年。这里的“不良行为终止日”通常指原逾期债务被清偿之日（如全额还款、分期结清等），但“5年起算点”是原逾期行为发生日（即首次未按时还款的日期）。
例如：用户2020年1月信用卡逾期，2020年5月与银行协商分期还款，2023年5月分期结清。此时逾期记录的5年保存期应从2020年1月（原逾期日）开始计算，到2025年1月自动删除，而非从2020年5月（分期日）或2023年5月（结清日）算起。
依据：征信系统记录的是“逾期事实”本身，而非后续还款安排。即使改为分期，原逾期行为已发生，征信机构会保留该记录直至5年期满。

2. 特殊情况：合同约定或政策调整可能影响起算日

• 合同明确约定：若贷款合同或分期协议中明确约定“逾期记录从分期开始日重新计算5年”，且该条款不违反法律强制性规定（如《征信业管理条例》），则可能以分期日为起算点。但实践中，此类条款极少见，因征信机构通常以“原始逾期事实”为准。
  
• 政策豁免：极少数情况下（如疫情期间部分银行推出的“征信保护政策”），可能对特定逾期行为暂不报送或调整记录保存期，但需以银行官方公告或书面协议为准。
  建议：若用户认为合同或政策可能影响起算日，需仔细审查分期协议条款，或直接联系贷款机构确认。

3. 关键提醒：结清逾期债务是“终止不良行为”的前提

无论分期如何安排，只有还清全部逾期债务（包括本金、利息、违约金等），才能视为“不良行为终止”，进而启动5年保存期的倒计时。若分期期间再次逾期，则会产生新的逾期记录，保存期重新计算。
示例：用户2020年1月逾期，2020年5月分期后，2021年3月再次逾期。此时2020年1月的逾期记录仍从2020年1月算起（2025年1月删除），但2021年3月的新逾期记录会从2021年3月重新计算5年。

总结：逾期后改分期，逾期记录5年的起算日通常以原逾期行为发生日为准，除非合同或政策有特殊约定。建议用户优先还清债务，并定期查询征信报告（可通过央行征信中心官网或银行APP），确认记录删除时间。若有其他疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律风险。