核心结论：针对夫妻共同贷款，女方失踪10多年未归的情况，贷款的偿还责任需根据贷款性质、婚姻状态及法律程序综合判断，具体分以下几种情况处理：

1. 若贷款为夫妻共同债务，男方仍需承担偿还责任，但可主张女方分担

根据《民法典》第1064条，夫妻共同债务需满足“共同签字”或“事后追认”，或“为家庭日常生活需要所负”的条件。若贷款用于夫妻共同生活（如购房、经营等），即使女方失踪，男方仍需先履行还款义务，但可保留向女方追偿的权利。
操作建议：

• 男方需按合同约定还款，避免逾期影响个人征信；
  
• 收集贷款用途证据（如购房合同、家庭开支记录等），证明债务为夫妻共同债务；
  
• 待女方出现或通过法律程序宣告其失踪/死亡后，向其主张分担债务（如分割共同财产时抵扣）。

2. 若贷款为女方个人债务，男方无偿还义务，但需证明债务性质

若贷款仅以女方名义签订，且未用于夫妻共同生活（如女方个人消费、赌博等），则属于其个人债务，男方无需偿还。但需提供证据证明债务未用于家庭共同生活（如转账记录、消费凭证等）。
操作建议：

• 男方需收集证据证明债务性质（如贷款合同、资金流向等）；
  
• 若女方失踪，可向法院申请宣告其失踪（《民法典》第40条），并指定财产代管人，由代管人处理债务问题；
  
• 若女方被宣告死亡（《民法典》第46条），其债务以个人财产清偿，不足部分原则上由男方承担，但若能证明债务为个人债务，可免除责任。

3. 若女方被宣告失踪/死亡，男方可申请变更贷款主体或减免责任

若女方失踪满2年，男方可向法院申请宣告其失踪（《民法典》第40条），并指定财产代管人（如男方本人或亲属）。代管人需用女方财产偿还债务，不足部分男方仍需承担（若为共同债务）。
若女方被宣告死亡，其债务以个人财产清偿，共同债务部分需用共同财产偿还，剩余部分男方可主张分担。
操作建议：

• 男方需向法院提交失踪/死亡申请（需提供公安机关证明、居委会/村委会证明等）；
  
• 宣告失踪后，代管人需定期向法院报告财产管理情况；
  
• 宣告死亡后，男方可处理女方遗产，优先用于偿还债务。

4. 特殊情况：贷款合同约定“连带责任”或“共同还款人”

若贷款合同明确约定男方为“共同还款人”或“连带责任人”，则男方需无条件偿还全部贷款，无论债务性质如何。此后可向女方追偿（若其有财产）。
操作建议：

• 男方需仔细审查贷款合同条款，确认自身责任范围；
  
• 若合同存在不公平条款（如隐瞒女方失踪事实），可主张合同无效或变更；
  
• 还款后保留凭证，以便后续追偿。

总结：男方需先按合同约定还款，避免违约；同时收集证据证明债务性质，通过法律程序宣告女方失踪/死亡，或主张债务分担。具体操作需结合贷款合同、债务用途及女方财产状况综合判断，建议男方尽快咨询专业律师，制定针对性方案。如有进一步问题，可直接向我提问。