核心结论：在配偶失踪20年的情况下办理贷款，需要先通过法律程序确认配偶的失踪状态及可能的死亡宣告（若符合条件），再根据具体情况处理贷款事宜。以下是详细分析：

1. 确认配偶失踪的法律状态

   • 宣告失踪程序：根据《民法典》第四十条，自然人下落不明满二年的，利害关系人（如您）可以向人民法院申请宣告该自然人为失踪人。宣告失踪后，失踪人的财产可以由其配偶、成年子女、父母或其他愿意担任财产代管人的人代管。但宣告失踪本身并不改变婚姻关系，您仍需承担婚姻存续期间的债务责任（如共同贷款）。
   • 宣告死亡程序：若配偶下落不明满四年（或因意外事件下落不明满二年），您可以向法院申请宣告死亡。宣告死亡后，婚姻关系自死亡宣告之日起消除，此时您以个人名义办理贷款将不受配偶影响。但需注意，若配偶实际未死亡，其出现后婚姻关系自行恢复（除非您已再婚或向婚姻登记机关书面声明不愿意恢复）。

2. 贷款办理的具体操作

   • 共同贷款的困境：若配偶未被宣告死亡，您仍需以夫妻名义申请贷款（如房贷、车贷等），但银行可能因配偶失踪无法核实其信用状况或还款能力而拒绝放贷。此时，您需提供法院宣告失踪或死亡的文书，证明配偶无法参与贷款程序。
   • 个人贷款的可行性：若您申请的是个人信用贷款（如消费贷、经营贷），银行通常仅审查您个人的信用记录和还款能力。但需注意，若贷款用途涉及家庭共同生活（如装修、教育），配偶失踪可能被视为影响还款能力的因素，银行可能要求提供额外担保或降低贷款额度。

3. 法律风险与应对建议

   • 债务隔离风险：若配偶失踪前存在共同债务（如信用卡欠款、担保债务），您可能需承担连带清偿责任。建议通过法律程序确认债务性质（如是否为夫妻共同债务），避免不必要的财产损失。
   • 财产代管责任：若配偶被宣告失踪，您作为财产代管人需妥善管理其财产，不得侵占或挪用。若因贷款需要处置配偶财产（如卖房还贷），需经法院许可或符合代管人职责范围。
   • 证据保留建议：保留配偶失踪的证明材料（如报警记录、社区证明）、法院宣告文书、贷款合同等，以备后续纠纷时使用。

行动建议：

1. 立即向法院申请宣告配偶失踪或死亡（根据下落不明时间选择程序）；
2. 咨询银行贷款政策，明确是否需要配偶参与或提供额外材料；
3. 若涉及共同债务，委托律师梳理债务清单，评估法律风险；
4. 定期与银行沟通贷款进度，及时补充材料或调整方案。

如有进一步疑问（如宣告程序细节、贷款合同审查等），可直接向我咨询，我将结合具体案情为您提供法律支持。