结论：贷款还不上时，主动打电话给银行和银行打电话来，在法律后果和责任上并无本质区别，但主动沟通往往能带来更好的处理效果和更多的协商空间。

详细分析：

1. 法律后果与责任：

   • 无论是借款人主动联系银行，还是银行主动联系借款人，当贷款无法按时偿还时，借款人都需要承担相应的法律责任。这包括但不限于支付逾期利息、罚息，以及可能面临的信用记录受损、被催收、甚至被起诉等后果。
   • 从法律角度来看，主动沟通与被动沟通并不改变借款人的法律责任和义务。银行在贷款合同中通常会明确约定还款期限、利率、逾期处理等条款，借款人需按约定履行。

2. 主动沟通的优势：

   • 展现诚意：主动联系银行表明借款人有解决问题的意愿和诚意，有助于在银行心中树立良好的形象。
   • 协商空间：主动沟通往往能为借款人争取到更多的协商空间。银行可能根据借款人的实际情况，提供延期还款、分期还款、减免部分利息等灵活的还款方案。
   • 避免被动：如果借款人被动等待银行联系，可能会错过最佳的协商时机，甚至面临更严厉的催收措施。

3. 被动沟通的劣势：

   • 信用受损：银行在多次联系借款人无果后，可能会将逾期记录上报至征信机构，导致借款人的信用记录受损。
   • 催收压力：银行可能会采取更严厉的催收措施，如委托第三方催收机构进行催收，给借款人带来更大的心理压力和生活困扰。
   • 法律诉讼：在极端情况下，银行可能会选择通过法律途径来追讨贷款，这将给借款人带来更大的法律风险和经济负担。

建议：

• 主动沟通：如果借款人发现自己无法按时偿还贷款，应尽快主动联系银行，说明情况并提出合理的还款方案。
• 保留证据：在沟通过程中，借款人应保留好与银行的沟通记录、还款协议等证据，以备不时之需。
• 寻求专业帮助：如果借款人对法律问题或还款方案存在疑问，可以寻求专业律师或金融顾问的帮助，以确保自己的权益得到保障。

总之，贷款还不上时，主动打电话给银行是更为明智的选择。它不仅能展现借款人的诚意和责任感，还能为借款人争取到更多的协商空间和更好的处理效果。如果有任何法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。