结论：信用卡逾期已经还完五年了但办信用卡还是办不下来，这可能是由于多种因素导致的，包括但不限于信用记录的恢复情况、银行审核标准的差异、以及个人财务状况等。以下是对这些因素的详细分析：
信用记录的恢复情况：
- 信用评分受损：虽然逾期款项已经还清，但逾期记录在个人征信报告中仍会保留一段时间。根据《征信业管理条例》，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年。这意味着，即使逾期款项已还清，相关记录仍可能影响您的信用评分，进而影响信用卡申请。
- 信用修复需要时间：信用记录的修复并非一蹴而就，需要时间和良好的信用行为来逐渐提升信用评分。在逾期记录消除之前，银行可能仍会视您为信用风险较高的客户，从而拒绝您的信用卡申请。
银行审核标准的差异：
- 不同银行风险偏好不同：不同银行对信用卡申请人的信用要求、风险偏好和审核标准存在差异。一些银行可能对逾期记录较为宽容，而另一些银行则可能非常严格。因此，即使您已经还清了逾期款项，也可能因为银行审核标准的不同而无法获得信用卡。
- 高端卡种审批更严格：如果您尝试申请的是高端信用卡或特定类型的信用卡产品，这些卡种的审批标准可能更为严格，对信用记录的要求也更高。
个人财务状况：
- 财力证明不足：除了信用记录外，银行在审批信用卡时还会关注申请人的财务状况。如果您无法提供充分的财力证明（如房产、车辆、存款等），银行可能会认为您的还款能力不足，从而拒绝您的申请。
- 收入不稳定：稳定的收入是银行评估申请人还款能力的重要因素之一。如果您的收入不稳定或较低，银行可能会担心您无法按时偿还信用卡欠款，因此拒绝您的申请。
建议与措施：
- 继续保持良好的信用行为：在逾期记录消除之前，继续保持良好的信用行为，如按时还款、避免再次逾期等，以逐渐提升信用评分。
- 提供充分的财力证明：在申请信用卡时，尽量提供充分的财力证明，以显示自己具备还款能力。这可以包括房产证明、车辆证明、存款证明等。
- 选择适合的银行和卡种：了解不同银行对逾期记录的容忍度和审批标准，选择相对宽松的银行和卡种进行申请。同时，也可以考虑申请一些门槛较低的普卡或金卡，避免直接申请高端卡种。
- 咨询银行客服：如果您对银行的审核标准或拒绝原因有疑问，可以联系银行客服进行咨询。他们可能会提供更具体的建议或解释，帮助您了解问题所在并找到解决方案。
法律背景：
- 根据《征信业管理条例》，个人征信报告中的不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年。这意味着，在逾期记录消除之前，它可能会继续影响您的信用评分和信用卡申请。
- 银行在审批信用卡时，有权根据自身的风险偏好和审核标准来决定是否批准申请。因此，即使您已经还清了逾期款项，也可能因为银行审核标准的不同而无法获得信用卡。
如果您在信用卡申请过程中遇到任何问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。