若房贷未还完的情况下涉及退赃，核心结论需分情况处理，具体如下：

1. 退赃义务与房贷债务的独立性
   退赃是刑事案件中犯罪嫌疑人/被告人对违法所得的返还义务，属于刑事责任范畴；而房贷是购房者与银行之间的民事借贷关系。两者法律性质不同，退赃不会直接免除房贷还款责任。即使需退赃，购房者仍需按合同约定继续偿还房贷，否则可能面临银行催收、征信受损甚至房产被拍卖的风险。

2. 退赃资金来源的合法性限制

   • 若退赃资金来源于合法财产（如个人储蓄、其他收入），可直接用于退赃，但需保留资金来源证明（如银行流水、收入证明），避免被误认为转移财产。
     
   • 若退赃资金需从房产变现中获取（如出售房产退赃），需先与银行协商提前还款或部分还款。若房产已被抵押，未经银行同意擅自出售可能构成违约，银行有权要求一次性还清剩余贷款或拒绝过户。此时需通过以下步骤处理：
     
     • 与银行协商：申请提前还款或变更还款计划，说明退赃的紧迫性，争取银行配合；
       
     • 司法协助：若案件进入执行阶段，可申请法院协调银行解除抵押或优先分配退赃款用于还贷；
       
     • 第三方垫资：通过过桥资金或担保公司临时垫付房贷，完成房产解押后再出售退赃。

3. 退赃与房产处置的司法程序衔接

   • 刑事案件中：若房产被认定为赃款赃物或涉案财产，可能被司法机关查封、扣押或拍卖。此时需主动向办案机关说明房贷情况，申请将拍卖所得优先用于偿还银行贷款，剩余部分再退赃。
     
   • 民事执行中：若房产因其他债务被执行，退赃义务人可申请参与分配，要求法院在处置房产时预留必要份额用于还贷，避免因退赃导致房贷断供。

4. 法律风险防范建议

   • 及时沟通：主动联系银行、办案机关说明情况，避免因信息不对称导致房产被错误处置；
     
   • 保留证据：保存房贷合同、还款记录、退赃凭证等材料，证明资金用途合法性；
     
   • 专业协助：若涉及复杂财产处置，建议委托律师协助与银行、法院沟通，制定合法合规的退赃方案。

总结：房贷未还完时退赃，需优先履行房贷还款义务，同时通过合法途径协调退赃资金来源。若房产涉及处置，务必通过司法程序保障银行债权与退赃义务的平衡。具体操作需结合案件阶段、房产性质及银行政策综合判断，建议根据实际情况进一步咨询。