不能直接申请法拍，必须通过法定程序由法院启动拍卖流程。以下是详细解释：

1. 抵押贷款与法拍的关系
   当房屋作为抵押物办理贷款后，若借款人未按约定还款，银行或抵押权人（如金融机构）有权通过法律途径实现债权。但直接申请法拍并非借款人的权利，而是抵押权人在满足法定条件时，向法院申请强制执行后的结果。

2. 法拍的启动条件
   根据《民事诉讼法》及相关规定，抵押权人需先向法院提起民事诉讼，获得生效判决（如要求还款的判决书）后，若借款人仍不履行，抵押权人可申请强制执行。法院审查后，会依法对抵押房屋进行评估、拍卖，以清偿债务。借款人无权单方面要求法院拍卖自己的房屋。

3. 借款人的主动选择
   若借款人因无力还款希望主动处置房屋，可采取以下合法方式：

   • 与抵押权人协商：尝试达成和解，如延长还款期限、调整还款方式，或同意抵押权人自行处置房屋（需签订书面协议）。
     
   • 自行出售房屋：若抵押权人同意，借款人可委托中介出售房屋，用售房款偿还贷款（需确保售房款优先用于清偿抵押债务）。
     
   • 申请破产清算（极端情况）：若借款人负债远超资产，可依法申请个人破产，但需符合《企业破产法》或地方试点政策（如深圳个人破产条例），且房屋可能被纳入破产财产分配。

4. 风险提示

   • 单方面停贷的后果：若借款人擅自停止还款，抵押权人可按合同约定宣布贷款提前到期，并立即启动诉讼程序。此时借款人不仅需偿还剩余本金、利息及罚息，还可能承担诉讼费、律师费等额外费用。
     
   • 信用影响：停贷会导致个人征信记录恶化，影响未来贷款、信用卡申请，甚至可能被列入失信被执行人名单，限制高消费及出行。
     
   • 房屋被低价拍卖：法院拍卖房屋时，通常以评估价为基础进行公开竞价，若流拍可能降价再次拍卖，最终成交价可能低于市场价，导致借款人资产缩水。

建议：若您面临还款压力，建议优先与抵押权人沟通协商，寻求延期还款、调整还款计划等解决方案。若确实无力偿还，可咨询专业律师，评估是否符合破产条件或通过其他合法途径减轻债务负担。直接停贷或试图绕过法律程序处置房屋，可能引发更严重的法律后果。