车贷结清后，保险第一受益人原则上应为您本人，但具体需结合贷款合同及保险条款确定。以下从不同角度为您详细分析：

1. 贷款合同约定优先
   车贷期间，4S店或金融机构通常会通过贷款合同约定保险第一受益人为贷款方，这是为了保障其债权安全。若合同中明确约定“贷款结清后受益人自动变更为车主”，则您无需额外操作；若合同未约定或约定模糊，则需进一步核查保险条款。

2. 保险条款的独立性
   保险合同是独立于贷款合同的法律文件。即使贷款合同未明确结清后的受益人变更规则，您仍有权根据《保险法》要求保险公司将第一受益人变更为本人。实践中，保险公司通常会配合办理变更手续，但需提供贷款结清证明等材料。

3. 实务操作建议

   • 第一步：核查两份合同
     仔细阅读贷款合同中关于“保险受益人”的条款，重点查看是否有“结清后变更”的约定；同时联系保险公司获取当前保单，确认第一受益人信息。
     
   • 第二步：主动要求变更
     若保单仍显示4S店或金融机构为第一受益人，您可直接联系保险公司，提交贷款结清证明、身份证、行驶证等材料，要求变更受益人为本人。保险公司一般会在3-5个工作日内完成变更。
     
   • 第三步：保留书面证据
     变更完成后，务必要求保险公司出具书面确认函，避免后续纠纷。

4. 特殊情形提示
   若贷款合同中约定“即使结清贷款，受益人仍为贷款方”，此类条款可能因显失公平被认定无效。根据《民法典》第497条，提供格式条款一方不合理地免除或减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的，该条款无效。您可据此与贷款方协商，或通过法律途径主张权利。

总结：车贷结清后，您有权要求将保险第一受益人变更为本人，但需通过合同核查、主动申请、保留证据三步完成。若遇阻碍，可进一步向我咨询具体应对方案。