关于车抵押贷款中收取利息流量费是否合法的问题，结论需分情况讨论，具体分析如下：

1. 利息流量费的性质认定

• 若“利息流量费”本质是变相提高贷款利率（如以服务费、管理费等名义额外收费），则需合并计算实际年化利率。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（例如当前LPR为3.45%，则合法上限为13.8%）。超出部分不受法律保护，借款人可拒绝支付并要求返还。
• 若“利息流量费”是独立于利息的合理费用（如车辆GPS安装费、抵押登记费等），需满足以下条件才合法：
  • 合同中明确约定费用名称、计算方式及支付条件；
  • 费用金额符合市场合理水平（如GPS安装费通常不超过500元）；
  • 借款人签字确认且未受欺诈、胁迫。

2. 金融机构与民间借贷的差异

• 银行/汽车金融公司等金融机构：若贷款合同中明确列明“利息流量费”为服务费，且费率符合金融监管部门要求（如银保监会规定的上限），则合法。但需注意：
  • 金融机构不得以“流量费”名义变相突破利率上限；
  • 借款人可要求金融机构提供费用明细及计算依据。
• 民间借贷（个人或非持牌机构）：若“利息流量费”导致实际利率超过LPR4倍，超出部分无效，借款人可主张返还。

3. 法律风险与应对建议

• 借款人风险：
  • 额外费用可能推高还款压力，导致逾期违约；
  • 合同条款模糊可能引发纠纷（如费用是否可退、如何计算）。
• 应对建议：
  1. 审查合同：要求贷款方明确“利息流量费”的具体性质、金额及计算方式，并写入合同；
  2. 计算实际利率：使用公式 实际年化利率 = （总利息+总费用）÷ 贷款本金 ÷ 贷款年限 × 100%，确认是否超标；
  3. 保留证据：如贷款方未履行告知义务或存在欺诈，可收集聊天记录、录音等证据维权；
  4. 协商或投诉：若发现违规收费，可先与贷款方协商减免，或向当地银保监局、金融监管局投诉。

4. 典型案例参考

• 案例1：某借款人签订车抵贷合同，约定月利率1.5%（年化18%），另收“流量费”每月0.5%（年化6%），实际利率达24%。法院判决超出LPR4倍部分（假设当时上限为15.4%）无效，贷款方需返还超额费用。
• 案例2：银行在车抵贷中收取GPS安装费800元，因合同明确约定且费用合理，法院认定合法。

总结：车抵押贷款中“利息流量费”是否合法，关键看其性质及是否导致实际利率超标。建议借款人在签约前务必核算成本，并咨询专业律师审查合同条款。如有疑问，可直接向我提供合同细节，我将进一步分析风险点。