在车祸中造成一死一伤的情况下，保险赔偿是否需要分摊，需根据具体保险类型和事故责任划分来确定。以下分情况详细说明：
交强险部分
交强险（机动车交通事故责任强制保险）具有法定赔偿限额，且不区分伤者人数，仅按“有责”或“无责”赔偿。
- 有责情况下：死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为0.2万元。
- 若死者家属的死亡伤残赔偿（如丧葬费、死亡赔偿金等）超过18万元，则交强险优先全额赔付18万元给死者家属；
- 伤者的医疗费用（如住院费、医药费等）在1.8万元限额内由交强险赔付，超出部分需通过商业险或责任方承担。
- 无责情况下：交强险仍需赔偿，但限额较低（死亡伤残1.8万元、医疗费用0.18万元、财产损失0.01万元），同样优先赔付死者，剩余部分赔付伤者。
关键点：交强险不按人数分摊，而是按赔偿项目限额分配，死者赔偿通常优先于伤者。
商业险部分（如第三者责任险）
商业险的赔偿需根据事故责任比例（如全责、主责、次责）和保险合同约定确定。
- 若责任方投保了商业三者险：保险公司会根据责任比例对死者家属和伤者的损失进行赔偿，但需扣除交强险已赔付部分。
- 例如：责任方全责，死者总损失为100万元，伤者总损失为20万元，交强险已赔付死者18万元、伤者1.8万元，则商业险需赔付死者82万元、伤者18.2万元（假设商业险保额足够）。
- 若保额不足：超出部分由责任方自行承担，此时死者与伤者可能需按比例分摊剩余赔偿（如法院判决或协商确定）。
关键点：商业险赔偿需结合责任比例和保额，可能涉及分摊，但分摊对象是责任方与保险公司，而非死者与伤者之间直接分摊。
责任方无保险或保额不足时
若责任方未投保商业险或保额不足以覆盖全部损失，死者家属和伤者可能需通过诉讼或协商，按责任比例向责任方追偿。此时：
- 法院会根据双方损失比例（如死者损失占总损失的比例）划分责任方应承担的金额；
- 责任方需按比例分别赔偿死者家属和伤者，但死者与伤者之间不直接分摊赔偿款。
关键点：分摊主体是责任方与受害者，而非受害者之间分摊。
总结建议：
- 立即报警并保留事故认定书，明确责任比例；
- 联系交强险和商业险保险公司，提交赔偿材料（如医疗费发票、死亡证明等）；
- 若赔偿争议较大（如保额不足、责任划分不清），建议通过诉讼解决，由法院根据证据和法律判决赔偿金额。
如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。