在车祸意外导致双方都死亡的情况下，保险金的分配是一个涉及法律、伦理和家庭关系的复杂问题。以下是对此问题的详细解答：
一、保险金性质与用途
首先，需要明确的是，车祸死亡保险金并非死者的遗产，而是对死者近亲属因受害人死亡所遭受的生活资源减少和精神痛苦的补偿。因此，在分配前，应首先扣除与死者直接相关的费用，如丧葬费、医疗费等（如果保险金中明确包含了这些费用的话）。
二、分配主体的确定
第一顺序继承人：
- 赔偿权利人首先为与死者共同生活的家庭成员范围内的近亲属，即配偶、父母、子女。他们享有首要的分配权利。
- 在双方都死亡的情况下，如果各自有第一顺序继承人，则各自的第一顺序继承人将分别参与分配各自应得的保险金。
第二顺序继承人：
- 当第一顺序继承人完全不存在时，才由第二顺序继承人（同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）参与分配。
- 在双方都死亡且各自第一顺序继承人均不存在的情况下，各自的第二顺序继承人将分别参与分配。
三、分配原则
协商分配：
- 近亲属之间应尽量通过协商的方式解决保险金的分配问题，以达成共识并避免不必要的纠纷。
- 协商时应考虑各近亲属与死者的亲疏关系、生活紧密程度、经济依赖程度等因素。
均等分配为基础：
- 在无特殊情况下，可参照继承法的平均分配原则，由第一顺序继承人（或第二顺序继承人，如果第一顺序继承人不存在）均分保险金。
- 但需注意，均等分配并非绝对，需结合实际情况调整。例如，与死者生活紧密且经济依赖度高的近亲属可能会适当多分。
照顾特定群体：
- 对缺乏劳动能力且无生活来源的继承人（如年迈父母、未成年子女），应适当多分保险金。
- 与死者共同生活或对其扶养较多的继承人，也可酌情多分。
体现权利义务对等：
- 有扶养能力和条件但未履行扶养义务的继承人，应少分或不分保险金。
- 已尽主要扶养义务或共同生活的继承人，可适当多分。
四、特殊情况处理
被扶养人生活费：
- 如果保险金中包含了被扶养人生活费，这部分费用应专款专用，直接支付给被扶养人，以保障其生活和教育等费用。
债务问题：
- 保险金不能用于偿还死者生前的债务，因为这是对近亲属的赔偿，而非遗产。
遗嘱或协议：
- 若死者生前有遗嘱并指定了保险金受益人，且遗嘱符合法律规定，则保险金将按照遗嘱进行分配。
- 家庭内部如果达成了关于保险金分配的协议，且该协议符合法律规定，也应予以尊重。
胎儿权益保障：
- 如果事故发生时死者已受孕，胎儿依法享有保险金分配的权利，分配时需预留份额。
五、分配流程建议
- 确认保险项目与金额：明确各项保险的具体数额及法律依据。
- 确定分配参与人：核实所有符合资格的近亲属身份。
- 召开家庭会议协商：通过沟通达成书面分配方案。
- 签订分配协议：明确各方权利义务，必要时进行公证。
- 执行分配并保留凭证：确保资金流转可追溯，避免后续纠纷。
六、结论与建议
在处理车祸死亡保险金分配问题时，建议近亲属之间尽量通过协商的方式解决，以达成共识并避免不必要的法律纠纷。如果协商不成，可以寻求专业律师的帮助，通过法律途径由法院根据具体情况进行判决，以确保分配的公正性和合法性。同时，也要考虑到家庭关系的和谐与稳定，尽量在尊重法律的基础上，通过友好协商的方式解决分配问题。