工商和中国银行的消费贷款逾期后，确实可以尝试与银行协商延期还款。以下是从不同角度为你详细分析的协商延期还款的流程和注意事项：
一、协商延期还款的可行性
法律依据：
- 根据《民法典》的相关规定，借款人因不可抗力或特殊原因无法按时还款时，有权与金融机构协商延期还款。这为你与银行协商提供了法律基础。
银行政策：
- 工商银行和中国银行作为大型商业银行，通常会有一定的灵活性来处理客户的还款困难。他们可能会根据客户的实际情况，考虑给予一定的延期还款期限。
二、协商延期还款的步骤
提前准备与自我评估：
- 整理财务状况：详细记录你的收入、支出及债务情况，制作一份清晰的财务报表。这有助于你客观展示自己的经济困境和还款能力。
- 明确延期原因：准备合理且真实的延期原因，如重大疾病、意外事故、失业等，并收集相关证明材料。这些材料将作为你协商延期还款的有力支持。
主动联系与沟通：
- 提前沟通：在还款日之前，通过银行的官方渠道（如客服热线、官方网站或手机银行APP）主动联系银行，表达你的还款困难，并表明你希望协商延期还款的意愿。
- 说明情况：在沟通时，诚恳地阐述你无法按时还款的原因，强调这是暂时的、客观的困难，并非恶意拖欠。同时，展示你积极解决问题的态度和还款诚意。
提出合理方案与协商：
- 确定延期期限：根据你的实际情况，提出一个合理的延期还款期限。这个期限应该既能够缓解你的经济压力，又不会给银行带来过大的风险。
- 制定还款计划：结合你的财务状况，制定一个可行的还款计划。这个计划可以包括延期期间的部分利息偿还和延期结束后的本金及利息分期偿还。
- 保持耐心与诚恳：在协商过程中，保持冷静和耐心，认真听取银行的意见，积极探讨双方都能接受的解决方案。
签订协议与履行：
- 签订书面协议：如果双方达成一致，务必签订书面的延期还款协议。协议中应明确延期期限、还款金额、还款方式等具体条款。
- 仔细阅读协议：在签订前，务必仔细阅读协议内容，确保各项条款符合双方的协商结果，并符合相关法律法规的规定。
- 按时履约：严格按照协议约定的还款计划履行还款义务，避免再次出现逾期情况。如遇新困难，及时与银行沟通寻求解决方案。
三、协商延期还款的注意事项
保留证据：
- 对协商过程进行记录，包括通话时间、客服人员姓名、协商内容等。如果是书面形式沟通，保留好相关聊天记录和文件。这些证据将有助于你维护自身权益。
后续跟进：
- 在延期还款期间，定期与银行保持联系，了解账户情况，确保双方沟通畅通无阻。这有助于你及时了解还款进度，避免产生不必要的误会和纠纷。
法律意识：
- 了解相关法律法规的规定，确保你的协商行为和还款计划符合法律要求。这有助于你更好地应对可能出现的各种情况，保护自己的合法权益。
总结与建议：与工商银行和中国银行协商延期还款是一个需要细心准备和耐心沟通的过程。通过提前准备、主动沟通、提出合理方案、签订书面协议并严格履行，你可以有效提高协商的成功率，并确保自己的权益得到充分保障。如果你在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。