结论：关于您20万额度的信用卡用了5年最近还不上的问题，是否会被认定为恶意透支，主要取决于您的主观意图和客观行为。以下从多个角度为您详细分析：
一、恶意透支的认定条件
主观上具有非法占有目的：
- 明知无还款能力仍大量透支：如果您在透支前已经明知自己没有还款能力，比如收入微薄或负债累累，但仍进行大额透支，这可能被视为恶意透支。
- 肆意挥霍透支资金：如果您将透支的资金用于非必要或非法的消费，如赌博、购买奢侈品等，导致资金无法收回并用于偿还透支款项，这也可能构成恶意透支。
- 逃避银行催收：如果您在透支后，通过更换联系方式、住址等方式逃避银行的催收，或者对银行的催收置之不理，这同样可能被视为恶意透支。
客观上实施了超限额或超期限透支行为：
- 超过规定限额透支：您透支的金额超过了信用卡规定的授信额度，即20万额度。虽然一般情况下，只要按时还款，超出部分不会产生额外费用，但长期超额透支可能被视为恶意透支的迹象。
- 超过规定期限透支：您未在发卡银行规定的还款期限内偿还透支款项。根据相关法律规定，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为恶意透支。
经发卡银行两次有效催收后仍未归还：
- “两次有效催收”通常指的是发卡银行以电话、信函、上门等多种方式向您进行催收，并且每次催收都留下了明确的记录。如果您在收到两次有效催收通知后，仍然未在规定的时间内归还透支款项，那么就可能构成恶意透支。
二、恶意透支的法律后果
- 如果您的行为被认定为恶意透支，且透支金额在五万元以上（您的透支金额为20万，远超此标准），则可能构成信用卡诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，您可能面临五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；如果数额巨大或者有其他严重情节，处罚将更为严厉。
三、应对建议
及时沟通：
- 建议您立即与银行沟通，说明您目前的经济困难和还款意愿，寻求银行的谅解和支持。银行可能会根据您的实际情况，提供延期还款、分期还款等解决方案。
制定还款计划：
- 根据您的经济状况，制定一个切实可行的还款计划，并严格按照计划执行。这有助于展示您的还款诚意，减少被认定为恶意透支的风险。
避免逃避行为：
- 切勿通过逃匿、改变联系方式等方式逃避银行催收。这些行为只会加重您的法律责任，并可能使银行更加坚定地认为您具有非法占有目的。
寻求法律帮助：
- 如果您对银行的催收行为或恶意透支的认定存在异议，或者您需要更专业的法律建议来应对当前的困境，请随时向我咨询。我将根据您的具体情况，为您提供有针对性的法律帮助。
总结：是否会被认定为恶意透支，主要取决于您的主观意图和客观行为。我建议您立即与银行沟通，制定还款计划，并避免任何逃避行为。如果您需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。