核心结论：小车撞到护栏后，究竟是保险公司还是个人承担费用，需根据具体情况判断，主要取决于事故责任、保险类型及保额等因素。以下分情况详细说明：

1. 若车辆已购买交强险及商业车险（如车损险、第三者责任险）

   • 保险公司承担范围：
     
     • 护栏损失：若护栏属于公共设施或第三方财产，且事故责任在己方（如驾驶员操作失误、违规驾驶等），通常由第三者责任险赔付护栏修复费用（需在保额内）。
       
     • 车辆自身损失：若车辆受损，由车损险赔付维修费用（需扣除免赔额，若未购买不计免赔则需自担部分费用）。
       
   • 个人承担范围：
     
     • 若事故责任在对方（如其他车辆违规导致己方撞护栏），且对方有保险，则由对方保险公司赔付；若对方无保险或逃逸，可能需通过己方代位追偿或自行承担后向对方追偿。
       
     • 若未购买商业车险或保额不足，超出部分需个人承担。
       
     • 若存在酒驾、毒驾、无证驾驶等违法情形，保险公司可能拒赔，费用需个人全额承担。

2. 若车辆仅购买交强险，未购买商业车险

   • 保险公司承担范围：
     
     • 交强险仅赔付第三方人身伤亡及财产损失（护栏损失），最高限额为2000元（财产损失赔偿限额）。若护栏损失超过2000元，超出部分需个人承担。
       
   • 个人承担范围：
     
     • 车辆自身损失需个人承担。
       
     • 护栏损失超出交强险限额的部分需个人承担。

3. 若事故责任在第三方（如其他车辆或行人）

   • 保险公司承担范围：
     
     • 若对方有保险，由对方保险公司赔付护栏损失及己方车辆损失（需通过对方交强险及商业险理赔）。
       
   • 个人承担范围：
     
     • 若对方无保险或逃逸，且己方未购买无第三方特约险（部分商业险可附加），则需个人承担后通过法律途径追偿。

建议：

• 事故后立即报警并联系保险公司，保留现场照片、交警认定书等证据。
  
• 若对责任划分或理赔流程有疑问，可直接向我咨询，我会结合具体条款及案例为您详细分析。