在我国，合法的借贷利息应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以下是对这一问题的详细分析：

1. 合法利率范围：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但前提是双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这一规定旨在维护借贷市场秩序，保障借贷双方的合法权益。
   • “一年期贷款市场报价利率”由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，是当前金融市场上的基准利率。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则四倍即为14.8%，约定利率在此范围内即为合法受保护。

2. 利息约定不明或未约定的处理：

   • 如果借贷双方没有约定利息或约定不明确，自然人之间的借款视为没有利息。这意味着，如果借条上仅写明了借款金额和还款时间，但未明确利息，则视为无息借款。
   • 对于非自然人之间的借贷，如果利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院将结合民间借贷合同内容、当地或当事人交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素综合确定利息。

3. 高利贷的界定与法律后果：

   • 年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的借贷被视为高利贷，这是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。
   • 高利贷行为可能引发一系列法律后果，包括但不限于民事纠纷、行政处罚甚至刑事责任。因此，借贷双方应严格遵守法律法规，避免涉及高利贷行为。

4. 实际操作建议：

   • 对于出借人：在签订借款合同时，应明确约定利率，并确保利率不超过法定上限。同时，要保留好相关证据（如借款合同、转账记录等），以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
   • 对于借款人：在借款前应仔细审查合同条款，特别是关于利率的约定。如果发现利率过高或存在其他不公平条款，应及时与出借人协商修改或拒绝签订合同。如果已经签订了高利贷合同，可以向有关部门举报并寻求法律援助。

举例说明： 假设某年7月20日公布的一年期LPR为3.55%，那么自该日起，民间借贷利率司法保护上限为14.2%（3.55%×4）。如果借贷双方约定的利率为12%，则该利率在合法范围内，受法律保护；如果约定的利率为16%，则超出了合法范围，超出部分将不受法律保护。

综上所述，借贷双方在签订借款合同时，应充分了解并遵守相关法律法规关于借贷利率的规定，确保借贷行为的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。