关于个人欠款10万还不上时违约金的计算，需分情况讨论，核心结论如下：

1. 若合同明确约定违约金条款
   根据《民法典》第五百八十五条，违约金数额以合同约定为准，但需满足“合理性”原则。例如：

   • 若合同约定“逾期还款按日0.5%支付违约金”，则违约金=10万×0.5%×逾期天数（如逾期30天，违约金为1.5万元）；
     
   • 若约定“一次性支付未还款额20%作为违约金”，则违约金为2万元。
     但需注意：若违约金过分高于实际损失（如欠款人能证明出借人实际损失仅为利息损失），法院可能根据《民法典》第五百八十五条第二款调整违约金数额，通常以LPR（贷款市场报价利率）的4倍为上限。

2. 若合同未约定违约金，但约定了利息
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利息上限为合同成立时LPR的4倍（当前约15.4%/年）。例如：

   • 若逾期1年，利息上限约为1.54万元；
     
   • 若逾期6个月，利息上限约为0.77万元。
     此时违约金无法主张，但出借人可要求支付逾期利息。

3. 若合同既未约定违约金，也未约定利息
   根据《民法典》第六百八十条，出借人无权主张违约金或利息，但可要求欠款人赔偿实际损失（如催收费用、诉讼费用等），需提供相关证据。

行动建议：

• 若您是欠款人，建议主动与出借人协商延期还款或减免违约金，并留存书面协议；
  
• 若您是出借人，可先通过律师函催告，若仍不还款，可起诉要求还款+违约金/利息（需在诉讼时效3年内主张）；
  
• 无论何种情况，均建议保留合同、转账记录、沟通记录等证据，以备维权或抗辩。
  

如有进一步细节（如合同条款、逾期时间等），可直接向我咨询，我会结合具体情形为您分析。