跟4S店协商贷款本身是合法的，但具体合法性需结合协商内容、方式及是否符合相关法律法规来判断。以下从多个角度为你详细分析：
一、协商贷款的合法性基础
合同自由原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事主体有权按照自己的意愿设立、变更、终止民事法律关系。这意味着，你与4S店作为平等的民事主体，有权就贷款事宜进行协商，并达成一致意见。只要协商内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，就是合法的。
贷款合同的成立与生效：如果你与4S店协商后，就贷款金额、利率、还款期限等关键条款达成一致，并签订了书面贷款合同，那么该合同在双方签字或盖章后即成立并生效。此时，双方都应按照合同约定履行各自的义务。
二、协商贷款时需注意的合法性问题
利率合法性：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。虽然4S店提供的贷款可能不属于民间借贷范畴，但这一规定仍可作为参考，确保协商的利率不超出合理范围。如果4S店提供的贷款利率过高，可能涉嫌高利贷，这是违法的。
合同条款公平性：在协商贷款时，应确保合同条款公平合理，不存在显失公平或欺诈、胁迫等情形。例如，4S店不应利用你的信息不对称或急需贷款的心理，设置不合理的还款条件或附加费用。
贷款用途合法性：你应确保贷款用途合法合规，不得将贷款用于非法活动或违反贷款合同约定的用途。如果4S店在协商过程中要求你将贷款用于非法用途，那么这种协商本身就是违法的。
三、协商贷款可能涉及的法律风险及防范
合同风险：如果协商过程中未签订书面合同或合同条款不明确，可能导致双方在履行过程中产生争议。因此，建议你在协商贷款时，务必与4S店签订书面合同，并明确约定贷款金额、利率、还款期限、违约责任等关键条款。
欺诈风险：在协商过程中，你应警惕4S店是否存在欺诈行为，如虚构贷款条件、隐瞒重要信息等。如果发现4S店存在欺诈行为，应及时向相关部门举报并寻求法律帮助。
还款风险：在协商贷款时，你应充分考虑自己的还款能力，确保能够按时还款。如果因还款问题产生纠纷，可能会影响你的个人信用记录，并可能面临法律诉讼等风险。
总结与建议：跟4S店协商贷款本身是合法的，但具体合法性需结合协商内容、方式及是否符合相关法律法规来判断。在协商过程中，你应确保利率合法、合同条款公平合理、贷款用途合法合规，并警惕可能存在的法律风险。如果你在协商过程中遇到任何疑问或问题，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。