结论：贷款还不上，银行或贷款机构扣您父亲的退休工资这一行为，在多数情况下是不合法的，除非您父亲是共同借款人或担保人。以下是对此问题的详细分析：
一、退休工资的性质与保护
退休工资，作为劳动者退休后应享有的基本生活保障，受到法律的严格保护。根据《中华人民共和国民法典》及相关法律法规，退休工资属于个人合法财产，非因法定原因不得被扣押或冻结。因此，除非存在特定的法律情形，否则银行或贷款机构无权直接扣划您父亲的退休工资。
二、可能存在的合法扣划情形
共同借款人或担保人：
- 如果您父亲是贷款的共同借款人或担保人，且贷款合同中明确约定了在借款人无法偿还贷款时，担保人需承担还款责任，那么银行或贷款机构在借款人无法偿还贷款时，有权向担保人追偿，包括扣划其退休工资。但这一行为仍需遵循法律程序，如通过法院判决或仲裁裁决等。
法院强制执行：
- 如果银行或贷款机构通过法律途径（如起诉）获得了法院的判决或裁定，且该判决或裁定明确要求扣划您父亲的退休工资以偿还贷款，那么银行或贷款机构可以依据法院的强制执行文书进行扣划。但这一过程必须严格遵循法律程序，确保您父亲的合法权益不受侵害。
三、非法扣划的应对措施
与银行或贷款机构沟通：
- 首先，您可以尝试与银行或贷款机构进行沟通，了解他们扣划您父亲退休工资的具体原因和依据。如果认为这一行为不合法或不合理，您可以要求他们立即停止扣划，并恢复您父亲的退休工资发放。
寻求法律援助：
- 如果沟通无果，您可以考虑寻求法律援助。您可以咨询专业律师（如我），了解您的法律权益和可能的维权途径。律师将根据您的具体情况，为您提供专业的法律建议和帮助。
向相关部门投诉或举报：
- 如果您认为银行或贷款机构的行为违反了相关法律法规或监管规定，您还可以向相关部门（如银保监会、地方金融监管局等）进行投诉或举报。这些部门将对您的投诉或举报进行调查处理，并维护您的合法权益。
四、预防措施与建议
了解贷款合同条款：
- 在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于还款责任、担保责任等方面的内容。确保自己完全理解并同意合同条款后再签字确认。
合理规划财务：
- 合理规划个人财务，确保按时偿还贷款本息。如果确实无法按时偿还贷款，应及时与银行或贷款机构沟通协商，寻求延期还款、分期还款等解决方案。
保护个人信息与财产安全：
- 注意保护个人信息和财产安全，避免个人信息泄露或被不法分子利用。同时，定期查询个人信用报告，及时发现并纠正可能存在的错误或异常信息。
最后，如果您或您父亲在贷款过程中遇到任何法律问题或困惑，欢迎随时向我咨询。我将根据您的具体情况，为您提供专业的法律建议和帮助。