贷款不开结清证明并不代表合同生效，实际上，贷款结清证明与合同生效是两个不同的概念。下面我将从多个角度为你详细解释：

1. 合同生效的条件

合同生效通常指的是合同在双方当事人之间产生法律约束力，即合同开始履行或具备履行的条件。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同生效一般需要满足以下条件：

• 双方意思表示真实：即合同是双方真实意愿的体现，没有欺诈、胁迫等情形。
• 内容合法：合同内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗。
• 形式合法：除非法律另有规定，否则合同可以采用书面、口头或其他形式。对于贷款合同，通常要求采用书面形式。

在贷款合同中，一旦双方签字（或盖章）确认，且满足上述条件，合同即生效。此时，贷款方有义务按照合同约定提供贷款，借款方也有义务按照合同约定的方式和期限还款。

2. 贷款结清证明的作用

贷款结清证明是贷款方在借款方还清全部贷款本息后，出具给借款方的一种证明文件。它主要证明借款方已经按照合同约定履行了还款义务，贷款合同已经终止。贷款结清证明对于借款方来说非常重要，因为它可以作为借款方已经还清贷款的凭证，有助于借款方在未来的金融活动中（如再次申请贷款、办理信用卡等）证明自己的信用状况。

3. 贷款不开结清证明与合同生效的关系

• 合同生效不依赖于结清证明：贷款合同的生效并不依赖于贷款方是否开具结清证明。只要合同满足生效条件，且双方已经签字（或盖章）确认，合同即生效。
• 结清证明是合同终止的证明：结清证明是在合同已经生效且借款方已经履行完还款义务后，由贷款方出具的证明文件。它证明的是合同已经终止，而不是合同生效。

4. 可能存在的法律后果

• 如果贷款方拒绝开具结清证明：借款方可以要求贷款方开具，因为这是贷款方的法定义务。如果贷款方仍然拒绝，借款方可以向相关监管部门投诉或寻求法律途径解决。
• 如果借款方未还清贷款却声称合同已生效：这是不准确的。合同虽然已经生效，但借款方仍然有义务按照合同约定还款。如果借款方未还清贷款，贷款方有权要求借款方继续还款，并可能采取法律手段追讨欠款。

总结来说，贷款不开结清证明并不代表合同生效。合同生效是合同在双方当事人之间产生法律约束力的状态，而贷款结清证明是贷款合同终止后的证明文件。如果你在贷款过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据你的具体情况为你提供专业的法律建议。