结论前置：面对向银行贷款20万还不起的情况，不能简单地选择不还利息，而应积极与银行沟通，寻求合理的解决方案，以避免法律风险和信用损害。以下是从多个角度给出的详细分析和建议：
一、法律角度
贷款合同的法律效力：
- 你与银行签订的贷款合同是具有法律效力的，双方均需按照合同约定履行义务。合同中通常会明确还款期限、利率、还款方式等关键条款。
- 若你未能按时还款，银行有权依据合同约定采取法律手段追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
利息的合法性：
- 贷款利息是银行提供贷款服务所收取的合理费用，通常会在贷款合同中明确约定。
- 除非合同中有特殊约定（如免息期、利率优惠等），否则你无权单方面决定不还利息。
法律后果：
- 若你逃避债务，银行可能采取法律手段追讨，导致你面临诉讼费、律师费等额外费用的产生。
- 你还可能被列入失信被执行人名单，影响生活、出行及子女教育等多方面。
二、实际操作角度
主动与银行沟通：
- 第一时间告知银行你的经济状况和困难，表明非恶意拖欠，是解决问题的第一步。
- 银行可能会根据你的实际情况和还款意愿，同意延长还款期限、调整还款计划或降低每月还款额等。
探索多种筹款方式：
- 向亲友借款：相比其他贷款方式，向亲友借款通常不会产生高额利息或复杂费用，且对信用记录无负面影响。但务必签订规范的借条，明确借款金额、还款时间等关键信息。
- 增加收入：通过加班、兼职等方式提高月收入水平，以增加还款能力。
- 节流措施：严格梳理个人或家庭支出，削减不必要的开支，将节省的资金用于还款。
- 处置资产：考虑出售或典当闲置的房产、车辆、贵重物品等以筹集资金。但需评估其对日常生活的影响及未来可能的增值潜力。
谨慎考虑其他贷款方式：
- 咨询银行是否有低利息、长期限的贷款产品可供转换，以降低还款压力。
- 避免借入高息贷款（如民间借贷、网络小贷），以免陷入更严重的债务困境。
寻求专业帮助：
- 债务处理机构：专业的债务处理机构能提供全面的债务解决方案，助你与银行协商。
- 法律咨询：作为律师，我可以为你提供法律意见，确保在处理债务过程中不触犯法律底线，同时可能帮你争取到更有利的还款条件。
三、特殊情况处理
- 若你确实无力偿还全部债务：
- 可以与银行协商制定分期还款计划或申请债务重组，以减轻还款压力。
- 在极端情况下，若你符合破产条件，还可以考虑申请个人破产保护（但需注意，个人破产制度在我国尚未全面实施，且申请破产需满足一定条件）。
总结：面对银行贷款无法偿还的问题，关键在于积极主动、多渠道筹款，并在必要时寻求专业帮助。通过有效沟通与合理筹划，你有望找到最适合自己的解决方案，逐步走出债务困境，恢复良好的信用记录。记住，逃避不是办法，积极面对才是正道。如果你有任何法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。