主动打电话给银行说明还不上贷款，这一行为本身具有一定的积极意义，但具体效果需视情况而定。以下从多个角度为你详细分析：
展现还款意愿，避免恶意拖欠认定：
- 主动联系银行，明确表达自己当前的经济困难和还款意愿，有助于银行了解你的实际情况，避免将你归类为恶意拖欠贷款的客户。恶意拖欠不仅会影响个人信用记录，还可能面临法律诉讼和强制执行等风险。
争取协商还款机会：
- 通过主动沟通，你可以与银行协商制定新的还款计划，如延长还款期限、降低还款金额或调整还款方式等。这有助于减轻你的还款压力，避免逾期产生的罚息和违约金等额外费用。
- 示例：假设你因突发疾病导致收入减少，无法按时偿还贷款。主动联系银行后，银行可能同意你延长还款期限，并将每月还款金额降低至你能够承受的范围。
了解银行政策，避免信息不对称：
- 不同银行对于贷款逾期的处理政策可能有所不同。主动联系银行，可以了解银行的具体政策，包括逾期罚息、违约金、信用记录影响等方面的规定，从而做出更合理的决策。
可能面临的挑战与注意事项：
- 银行可能要求提供证明材料：为了验证你的经济困难情况，银行可能要求你提供相关的证明材料，如收入证明、医疗证明等。你需要准备好这些材料，以便银行进行审核。
- 协商结果可能不如预期：尽管你主动联系银行并表达了还款意愿，但银行可能出于风险控制的考虑，不同意你提出的协商方案。在这种情况下，你需要考虑其他还款方式或寻求法律援助。
- 保持沟通畅通：在协商过程中，你需要保持与银行的沟通畅通，及时回应银行的要求和询问。如果因沟通不畅导致协商失败或误解产生，可能会对你的还款计划产生不利影响。
法律后果与风险提示：
- 信用记录受损：如果无法按时偿还贷款且未与银行达成协商方案，你的信用记录将受到损害。这会影响你未来申请贷款、信用卡等金融服务的成功率。
- 法律诉讼风险：在严重逾期的情况下，银行可能会采取法律手段追讨贷款。这可能导致你面临法律诉讼、财产查封、强制执行等风险。
建议：如果你确实无法按时偿还贷款，建议尽快主动联系银行，说明实际情况并表达还款意愿。同时，准备好相关的证明材料，以便银行进行审核。在协商过程中，保持冷静和理性，尽量与银行达成合理的还款方案。如果协商无果或遇到其他法律问题，可以向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。