还款协议书并非必须由借款人撰写，双方均可起草，但最终需经双方协商一致并签字确认。以下从不同角度详细说明：

1. 协议起草方的灵活性
   还款协议书作为民事合同，法律未限定起草方身份。借款人、出借人或第三方（如律师）均可根据双方协商内容起草协议文本。实践中，出借人可能因担心风险而主动起草协议，借款人也可通过自行起草明确还款计划以争取信任。关键在于协议内容需体现双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定。

2. 协议生效的核心要件
   无论由谁起草，协议生效需满足三要件：

   • 主体适格：双方需具备完全民事行为能力；
     
   • 意思表示真实：不存在欺诈、胁迫等情形；
     
   • 内容合法：如利率不得超过LPR四倍、不得约定非法目的条款等。
     若协议存在重大误解或显失公平，当事人可依据《民法典》第147-151条请求撤销。

3. 实务建议

   • 内容完整性：协议应明确借款金额、利率、还款期限、违约责任等核心条款，避免模糊表述；
     
   • 证据留存：建议通过书面形式签订，并保留转账记录、聊天记录等佐证材料；
     
   • 法律审查：涉及大额借款或复杂条款时，可委托律师审核协议效力及风险点。
     

若您需进一步了解协议起草要点或具体条款设计，可直接向我咨询。