无民事行为能力的人贷款是无效的。以下从多个角度进行分析说明：

1. 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第二十条、第二十一条规定，无民事行为能力人包括不满八周岁的未成年人，以及不能辨认自己行为的成年人。这类主体无法独立实施民事法律行为，必须由其法定代理人代理实施。贷款行为属于典型的民事法律行为，无民事行为能力人无法独立签订贷款合同，其法定代理人也不得代理实施与其年龄、智力、精神健康状况不相适应的民事法律行为。

2. 合同效力认定：若金融机构与无民事行为能力人签订贷款合同，该合同因主体不适格而自始无效。根据《民法典》第一百四十四条，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效，无需通过诉讼或仲裁确认效力，金融机构无权要求履行合同或主张违约责任。

3. 例外情形排除：实践中不存在无民事行为能力人独立贷款的合法情形。即使法定代理人以无民事行为能力人名义贷款，若贷款用途非为被代理人利益（如法定代理人冒用身份套取资金），亦构成无权代理，合同效力待定且可能因被代理人拒绝追认而无效。

4. 法律后果处理：合同无效后，金融机构应返还已收取的款项，无民事行为能力人因未实际取得贷款资金无需返还。若金融机构存在过错（如未尽审核义务），可能需承担赔偿损失等责任。

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