关于已还清个人借款时，还清证明应由谁书写的问题，结论是：还清证明（或《借款清偿确认书》《还款证明》等类似文件）通常建议由债权人（出借人）书写，但双方协商一致后，也可以由债务人（还款人）书写，关键在于文件内容需经双方确认并签字或盖章，以确保其法律效力。 以下从多个角度进行详细分析：

一、从法律文件性质与目的角度

还清证明或类似文件的核心目的是明确双方债权债务关系的终止，避免未来可能出现的纠纷。因此，无论由谁书写，文件内容必须准确、完整地反映还款事实，包括还款时间、金额、方式等关键信息，并经双方确认无误后签字或盖章。这样，无论文件由哪一方起草，都能作为有效的法律证据，保障双方的合法权益。

二、从实际操作便利性角度

1. 债权人书写：在大多数情况下，债权人（出借人）可能更熟悉借款合同的内容和还款情况，因此由债权人书写还清证明可能更为方便。债权人可以根据借款合同的约定和还款记录，准确填写还款事实，并附上相关证据（如银行转账回单、收条等）。
2. 债务人书写：如果债务人（还款人）希望主动提供还清证明，以证明其已履行还款义务，也可以由债务人书写。但债务人需确保文件内容准确无误，并附上充分的还款证据。同时，最好由债权人对文件内容进行确认并签字或盖章，以增强其法律效力。

三、从文件内容与格式角度

无论由谁书写，还清证明或类似文件都应包含以下核心内容要素：

1. 标题：如《借款清偿确认书》《还款证明》《债务结清协议》等。
2. 基本信息：包括债权人（出借人）和债务人（借款人）的姓名/名称、身份证号/统一社会信用代码、联系方式等。
3. 原借款合同编号/日期：注明原借条/合同的签署时间、金额、期限等关键内容。
4. 还款事实陈述：明确表述债务人已于何时通过何种方式向债权人偿还全部借款本金及利息共计多少元（大写）。若存在分期还款，可列明每笔还款的时间、金额及方式。
5. 债权债务终止声明：声明自本确认书签署之日起，原借款合同项下的权利义务已全部履行完毕，双方再无任何争议。
6. 文件处理说明：注明原借条/借款合同等相关凭证已由债权人收回并销毁或作为本确认书的附件一并作废。
7. 签字盖章与日期：双方签字（捺印）、盖章（如为企业），并注明签署日期。

四、从法律建议角度

1. 保留还款证据：无论由谁书写还清证明，双方都应保留好还款证据（如银行转账回单、收条等），以备不时之需。
2. 涉及第三方担保：若原借款有担保人，应通知担保人并在确认书中注明其责任解除。
3. 企业借贷：若涉及企业借贷，需加盖公章，法定代表人签字，必要时办理工商备案登记。
4. 公证需求：对于高额或复杂的债务，可以考虑通过公证增强法律效力。

示例模板：

《借款清偿确认书》

甲方（债权人）：张三，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX
乙方（债务人）：李四，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX

甲乙双方于2022年1月1日签订《借款合同》（合同编号：XXX），约定乙方向甲方借款人民币10万元，借款期限为1年，利息按年利率10%计算。

现经双方确认：

1. 乙方已于2023年1月1日通过银行转账（账号：XXXXXXX）向甲方偿还本金10万元及利息1万元，合计11万元；
   
2. 自本确认书签署之日起，上述借款合同项下的债权债务关系完全终止，双方无任何未了结事宜；
   
3. 原借条原件已由甲方收回并销毁。
   

本确认书一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方（签字捺印）：__________ 日期：__年月日
乙方（签字捺印）：________ 日期：__年月__日

如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。