犯法的人并非绝对无法贷款，贷款审批主要取决于金融机构对借款人还款能力、信用状况的综合评估，而犯罪记录只是其中一个参考因素。以下是对这一问题的详细分析：
一、法律层面与贷款可能性
从法律角度来看，并没有明确的法律规定禁止有犯罪记录的人申请贷款。贷款机构在决定是否发放贷款时，主要依据的是商业规则和风险评估，而非单纯的法律因素。因此，有犯罪记录并不直接等同于无法获得贷款。
二、贷款审批的影响因素
还款能力：
- 金融机构在审批贷款时，首要关注的是借款人的还款能力。这包括评估借款人的收入来源是否稳定、收入水平是否足以覆盖贷款本息。例如，若借款人现在有一份稳定且收入不错的工作，每月有固定工资进账，那么其还款能力将得到认可，即使存在犯罪记录，也可能因具备良好的还款能力而获得贷款批准。
信用状况：
- 信用状况是另一个关键因素。金融机构会查询借款人的个人征信报告，了解其过往的信用行为，如是否有逾期还款、欠款不还等记录。若借款人信用记录良好，按时还款，则信用风险较低，有利于贷款批准。相反，若征信记录不佳，即使无犯罪记录，贷款申请也可能被拒。犯罪记录可能被视为信用风险的一个信号，但并非绝对，特别是轻微且久远的犯罪记录，对贷款审批的影响较小。
犯罪类型与时间：
- 金融机构还会考虑犯罪的类型和发生时间。轻微且久远的犯罪记录，如已完成改造的经济违法行为，对贷款审批的影响较小。然而，近期发生的严重犯罪，特别是与金融欺诈、经济犯罪等相关的犯罪行为，可能会被视为信用风险较高，导致贷款申请被拒绝。
贷款类型：
- 信用贷款：由于信用贷款主要基于借款人的信用状况，有犯罪记录可能被视为信用风险较高的信号，导致金融机构对借款人的还款意愿和能力产生担忧，从而增加贷款获批的难度。
- 抵押贷款：相较于信用贷款，抵押贷款因有抵押物作为还款保障，其受犯罪记录的影响会相对较小。然而，金融机构仍会全面评估风险，犯罪情节严重者也可能导致贷款申请被拒。
三、不同金融机构的差异
不同金融机构的贷款政策和风险偏好存在差异。大型国有银行可能对有犯罪记录的借款人持更为谨慎的态度，而小型商业银行、信用社或网络借贷平台可能政策相对灵活，会更全面地评估借款人的整体情况。因此，借款人在选择贷款机构时，应了解其具体的信贷审查政策。
四、借款人的积极措施
即使存在犯罪记录，借款人也可以通过积极措施提升贷款获批的可能性。这包括努力工作以稳定收入来源、积累良好的信用记录、提供充分的贷款担保等。这些努力有助于增强金融机构对借款人还款能力和信用的信心。
五、建议与注意事项
- 如实披露犯罪记录：在申请贷款时，借款人应如实向贷款机构披露自己的犯罪记录，并提供相关的解释和证明材料。这有助于增加贷款机构对借款人的信任度，提高贷款申请的成功率。
- 改善信用状况：有犯罪记录的人可以通过改善自己的信用状况来提高贷款申请的成功率。例如，按时还款、保持良好的信用记录、增加收入稳定性等。
- 咨询多家贷款机构：由于不同贷款机构的政策存在差异，建议有犯罪记录的人在申请贷款前咨询多家机构，了解其具体的信贷审查政策，以便做出明智的决策。
综上所述，虽然犯罪记录可能会对贷款产生一定影响，但并非绝对的障碍。借款人应充分了解金融机构的审核标准和要求，积极提升自己的信用状况和还款能力，以增加获得贷款的机会。如果您在贷款方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。