结论前置：贷款还不上后，担保人是否有责任承担三年分期还款，这主要取决于担保合同的具体约定以及担保的类型（一般保证或连带责任保证）。以下是对此问题的详细分析：

一、担保合同的具体约定

1. 合同内容：首先，需要查看担保合同中是否明确约定了担保人在借款人无法还款时的具体责任，包括是否承担分期还款的责任、还款期限、还款金额等。如果合同中有明确约定，那么担保人就需要按照合同约定来履行其责任。

2. 合同效力：同时，要确认担保合同是否合法有效。如果担保合同存在无效情形（如欺诈、胁迫、违反法律法规等），那么担保人可能无需承担合同中约定的责任。

二、担保的类型

1. 一般保证：

   • 定义：一般保证是指保证人仅对债务人不履行债务时承担补充责任的保证。
   • 责任承担：在一般保证中，如果借款人无法还款，债权人需要先向借款人追偿，只有在借款人确实无法偿还的情况下，债权人才可以要求担保人承担保证责任。而且，一般保证的保证人享有先诉抗辩权，即在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。但在此案例中，若涉及三年分期还款，且担保合同有特别约定，担保人可能仍需按约定承担责任。

2. 连带责任保证：

   • 定义：连带责任保证是指保证人在债务人不履行债务时，与债务人承担连带责任的保证。
   • 责任承担：在连带责任保证中，如果借款人无法还款，债权人可以直接要求担保人承担还款责任，无需先向借款人追偿。因此，如果担保合同中约定的是连带责任保证，且明确担保人需承担三年分期还款的责任，那么担保人就需要按照约定履行其责任。

三、法律后果与建议

1. 法律后果：如果担保人未按照担保合同的约定履行其责任，债权人可以通过法律途径追究担保人的法律责任，包括但不限于起诉、申请强制执行等。

2. 建议：

   • 审查合同：担保人应仔细审查担保合同的内容，了解自己的具体责任和义务。
   • 与债权人协商：如果担保人确实无法承担全部或部分还款责任，可以与债权人协商寻求解决方案，如延期还款、分期还款等。
   • 寻求法律帮助：如果担保人对自己的责任存在疑问或争议，可以寻求专业律师的法律帮助，以维护自己的合法权益。

举例说明：假设担保合同中明确约定担保人为连带责任保证人，且需承担借款人无法还款时的三年分期还款责任。那么，在借款人无法还款的情况下，债权人可以直接要求担保人按照合同约定的分期还款计划进行还款。如果担保人拒绝履行其责任，债权人可以通过法律途径追究担保人的法律责任。

总结：贷款还不上后，担保人是否有责任承担三年分期还款，主要取决于担保合同的具体约定以及担保的类型。担保人应仔细审查合同内容，了解自己的责任和义务，并在必要时寻求法律帮助以维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。