诈骗行为即使还款了，也并不能完全免除刑事责任，但可以作为量刑时的重要考量因素，对从轻或减轻处罚产生积极影响。同时，在民事层面，被害人仍有权要求进一步赔偿除直接经济损失外的其他合理支出。以下从刑事和民事两个层面进行详细分析：
刑事层面
退还时机与量刑关系
- 侦查阶段退款：若行为人在公安机关立案侦查前主动退钱，显示其悔罪态度，可能对案件走向产生积极影响。对于情节较轻、诈骗金额不大且退赃彻底的，公安机关可能撤销案件；即便案件继续，退赃也将作为从轻处罚的重要依据，可减少基准刑的30%以下。
- 审查起诉阶段退款：在此阶段退钱，有助于向检察院展示悔罪态度，可能影响起诉决定。对于犯罪情节轻微者，检察院可能作出不起诉决定。若起诉，退赃仍是量刑时考虑的重要因素。
- 审判阶段退款：即使到了审判阶段才退款，仍可作为悔罪表现，虽从轻幅度可能较小，但仍能对量刑产生正面影响。
退还数额与诈骗罪构成
- 退还全部或部分钱款不影响诈骗行为的性质认定，但全额退还可能表明损失较小或无实际损失，部分退还则未退还部分仍计入犯罪数额。
法律后果
- 实施诈骗行为即可能面临刑事责任追究，退还钱款不能成为免除刑事责任的理由，但可作为量刑时的酌定情节，法院会根据具体情况给予从轻或减轻处罚。
民事层面
- 诈骗行为同时构成民事侵权，被害人有权要求返还被骗财物及赔偿相应损失。
- 即使行为人退了钱，被害人若因被骗产生其他实际损失（如误工费、交通费等），仍可通过民事诉讼要求进一步赔偿。
- 行为人与被害人若能就民事赔偿达成和解协议，获得被害人谅解，将在刑事诉讼中对量刑产生更有利的影响。
综合建议
对于行为人：
- 若已实施诈骗行为，应尽早咨询专业律师，了解自身法律风险和应对策略，尽可能在侦查阶段或审查起诉阶段主动退还钱款，以显示悔罪态度，争取从轻或减轻处罚。
- 若已进入审判阶段，仍应积极退还钱款，并配合法院工作，以争取更好的量刑结果。
对于被害人：
- 应积极维护自身权益，通过法律途径追讨损失。若警方成功追回资金，将按照法律程序返还给受害者，但此过程可能需要时间。
- 对于无法追回的损失部分，可通过刑事附带民事诉讼等途径寻求赔偿。
在任何情况下，遵守法律法规，诚实守信都是最明智的选择。若您有任何关于金融保险或刑事案件（特别是金融诈骗辩护）的法律问题，欢迎直接向我咨询。