小货车超载发生事故时，保险公司的赔偿情况确实是一个相对复杂的问题，它需要根据事故的具体原因、所购买的保险类型以及保险合同中的具体条款来综合判断。以下是对这一问题的详细解答：
一、交强险的赔付情况
交强险，作为法定保险，具有强制性和基础性保障性质。它的主要目的是保障交通事故受害人能够依法得到基本的赔偿。根据相关规定，即使小货车存在超载这一违法行为，交强险仍会在其责任限额范围内对受害人的人身伤亡和财产损失进行赔偿。这些责任限额通常包括死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额以及财产损失赔偿限额，具体数额有明确的法定标准。
二、商业险的赔付情况
与交强险不同，商业险的赔付情况则更加复杂，它主要依据保险合同的具体条款来确定。
免责情形：多数商业车险条款中，会将“违反安全装载规定”（如超载）明确列为免责事由。如果小货车超载属于违反安全装载规定，并且保险公司在订立保险合同时已经就该免责条款向投保人履行了明确说明义务，那么在这种情况下，保险公司有权依据此条款拒绝赔偿因超载导致的损失。
特殊约定下的赔偿：当然，也存在一些特殊情况。如果投保人在购买商业险时与保险公司有特别约定，比如购买了针对超载风险的附加险，或者在保险合同中有条款表明即便超载，在一定条件下保险公司仍承担赔偿责任，那么在符合这些特定条件的情况下，保险公司会按照约定进行赔偿。
扣除超载比例部分后的赔偿：还有一些商业车险条款可能规定，若因超载引发事故，保险公司仅在扣除超载比例部分后进行赔偿。具体的免赔比例和理赔标准，则会在不同保险公司的保险条款中有明确规定。
三、实际操作建议
安全驾驶：首要的是，车主应严格遵守交通规则，避免超载等违法行为，确保行车安全。这不仅是对自己和他人生命财产的负责，也是避免理赔纠纷的关键。
了解保险条款：在购买车辆保险时，车主应仔细阅读并理解保险合同中的各项条款，特别是关于免责和免赔率的部分。这样，在发生事故时，车主才能清楚自己的权益和责任范围。
及时咨询：如果对于保险赔偿问题存在疑问，车主应及时咨询保险公司或交管部门，以获取准确的信息和指导。这有助于车主在事故发生后，能够迅速、妥善地处理理赔事宜。
综上所述，小货车超载发生事故时，保险公司的赔偿情况并非一成不变，而是需要根据交强险和商业险的不同规定以及保险合同的具体条款来综合判断。因此，车主应提高安全意识，了解保险知识，以便在需要时能够得到合理的赔偿。