结论前置：针对您主次责事故中对方无保险、自己车辆保险不赔车衣的情况，可分以下步骤处理：
- 确认车衣是否属于保险理赔范围
车衣（隐形车衣或改色膜）通常属于车辆外观装饰件，其理赔需满足两个条件：
- 保险条款覆盖：查看您购买的商业险（如车损险）条款，明确是否将“非原厂新增设备”或“外观装饰件”纳入保障范围。若条款明确排除，则保险公司有权拒赔；若未明确排除，可主张理赔。
- 事故关联性：需证明车衣损坏与本次事故直接相关（如事故现场照片、定损报告等），避免保险公司以“间接损失”为由拒赔。
行动建议：立即联系保险公司，要求出具书面拒赔通知书，并核对条款中关于“新增设备”的约定。若条款模糊，可引用《保险法》第三十条（不利解释原则），主张对格式条款有争议时按有利于被保险人解释。
- 向对方主张赔偿（对方无保险时的处理）
根据《道路交通安全法》第七十六条，事故责任划分后，对方需按责任比例赔偿您的损失。即使对方无保险，您仍可通过以下途径追偿：
- 直接索赔：要求对方以个人财产支付车衣维修费用（需保留维修发票、定损单等证据）。
- 申请道路交通事故社会救助基金：若对方无力赔偿且符合条件（如对方逃逸、无赔偿能力），可向当地救助基金管理机构申请垫付（但车衣损失可能不属于救助范围，需具体核实）。
- 起诉对方：若协商无果，可向法院提起民事诉讼，要求对方赔偿车衣损失。诉讼中需提供事故认定书、车衣价值证明（如购买发票、鉴定报告）等证据。
行动建议：优先与对方协商，若对方拒绝赔偿，可委托律师发送律师函或直接起诉。注意诉讼时效为3年，自知道权利受损之日起计算。
- 自身保险的补充保障建议
为避免类似情况，未来投保时可考虑：
- 新增设备损失险：专门保障车辆加装、改装设备的损失（如车衣、导航仪等），但需在投保时明确告知保险公司设备价值。
- 不计免赔险：若主险已覆盖车衣但保险公司以“免赔率”拒赔部分金额，该险种可覆盖免赔部分。
行动建议：下次续保时，主动向保险公司确认车衣是否可纳入保障范围，并明确保费调整情况。
总结：当前需优先确认保险条款是否覆盖车衣，若不覆盖则直接向对方索赔；若对方无力赔偿，可通过诉讼解决。未来投保时建议补充新增设备险以规避风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。