贷款综合利息达到36%，在大多数情况下是不合法的。以下是对这一问题的详细分析：

法律背景

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%（即月利率2%），出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。若借贷双方约定的利率超过年利率36%（即月利率3%），则超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院也应予支持。这一规定同样适用于银行贷款等金融借贷领域，尽管银行贷款在监管和利率设定上可能更为严格，但超过法定上限的利息部分仍然不受法律保护。

具体情况分析

1. 若贷款综合利息（包括所有费用）超过年利率36%：

   • 这种情况下，超过部分的利息约定是无效的。借款人不仅无需支付这部分利息，如果已经支付，还有权要求出借人（包括银行）返还。

2. 若贷款综合利息未超过年利率36%，但接近或等于该上限：

   • 虽然法律上可能未直接禁止，但借款人应谨慎考虑。高利率可能意味着更高的还款压力，且在某些情况下，可能涉及不合理的收费或隐藏费用。借款人应仔细审查贷款合同，确保所有费用都透明合理。

3. 特殊情况下的利率设定：

   • 某些特定类型的贷款（如住房按揭贷款、汽车贷款等）可能受到更严格的监管，其利率设定可能低于一般民间借贷的利率上限。因此，在申请这类贷款时，借款人应特别关注合同中的利率条款。

法律建议

• 审查贷款合同：在签订贷款合同前，借款人应仔细审查合同中的利率条款，确保所有费用都明确列出，且利率未超过法定上限。
• 咨询专业人士：如果对贷款合同中的利率条款有疑问，借款人可以咨询专业律师或金融顾问，以获取更准确的法律意见。
• 保留证据：如果借款人认为贷款利息过高或存在不合理收费，应保留好相关证据（如贷款合同、还款记录等），以便在必要时维护自己的合法权益。

可能的法律后果

• 若出借人（包括银行）违反法律规定收取过高利息：借款人可以向人民法院提起诉讼，要求确认超过部分的利息约定无效，并要求返还已支付的超过部分利息。
• 若借款人因高利率而无法按时还款：可能面临逾期还款的违约责任，包括支付罚息、违约金等。在极端情况下，还可能影响个人信用记录，甚至被追究法律责任。

综上所述，贷款综合利息达到36%在大多数情况下是不合法的。借款人在申请贷款时应仔细审查合同条款，确保利率合法合理，并在必要时咨询专业人士以维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。