贷款中介收取3%的中介费是否合法，需根据具体情况来判断。以下是对此问题的全面分析：

合法性前提条件

1. 明确告知与协议：

   • 贷款中介需在服务前明确向客户说明中介费的收取标准（如3%）、服务内容、支付方式等关键信息。
   • 双方应事先就服务内容和费用达成明确的协议，并在合同中清晰列出各项费用明细，包括中介费的具体比例和计算方式。

2. 合理定价：

   • 中介费的收取标准应当合理，不能过高或存在明显的欺诈、不公平等情形。3%的比例是否合理，需参照市场同类服务的收费水平，如房屋贷款中介服务中，手续费可能在贷款金额的1%至5%左右，具体因服务难度、市场竞争等因素有所不同。若3%的比例处于这一合理范围内，且未超出市场平均水平，则可视为合理。

3. 具备资质：

   • 贷款中介机构及相关从业人员需要具备合法的经营资质和从业资格，如营业执照等相关证照，并符合金融监管部门的某些要求。

4. 服务真实合法：

   • 中介服务必须真实、合法，不能存在欺诈、误导等违法行为。中介应确保所提供的信息真实有效，不得弄虚作假或协助客户提供虚假资料骗取贷款。

相关法律法规的约束

1. 《中华人民共和国民法典》第九百六十一条：

   • 中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。因此，贷款中介有权依法收取相应的服务费用，包括中介费。

2. 《中华人民共和国民法典》第九百六十二条：

   • 中介人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。如果中介人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得请求支付报酬并应当承担赔偿责任。

3. 《中华人民共和国商业银行法》第七条：

   • 商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。这意味着贷款中介在协助客户办理贷款时，也需遵循相似的审慎原则，确保贷款的真实性和合法性。

违法情况分析

当贷款中介出现以下情形时，收取3%的中介费是违法的：

1. 未取得合法资质：如果中介机构没有按照规定获得必要的金融服务经营许可，却从事贷款中介业务并收取中介费，这种行为是违法的。

2. 欺诈行为：通过隐瞒重要信息、编造虚假事实等手段诱使客户接受服务并收取中介费，如声称能为信用不良的客户办理到低息大额贷款但实际上无法做到。

3. 超高额收费：虽然3%的比例可能处于市场合理范围内，但如果中介机构以不正当手段（如虚构服务内容、夸大服务难度等）抬高收费标准，导致实际收取的费用远远超出市场合理水平且没有合理依据，存在明显的价格欺诈行为，则这种收费是违法的。

4. 协助违法贷款：如果贷款中介协助客户提供虚假资料骗取贷款并以此收取中介费，不仅中介费收取不合法，整个行为还可能涉嫌贷款诈骗罪等刑事犯罪。

实际操作建议

借款人在选择贷款中介时，应注意以下几点以保护自己的合法权益：

1. 仔细审查资质：查看中介机构是否具备合法的经营资质和从业资格。

2. 明确了解费用：在服务前详细了解中介费的收取标准和服务内容，并确保这些信息在合同中明确列出。对于3%的中介费比例，可以询问中介机构其收费依据和市场合理性。

3. 警惕欺诈行为：对中介机构的宣传和承诺保持警惕，避免被虚假信息所误导。可以要求中介机构提供过往成功案例或客户评价作为参考。

4. 及时寻求法律帮助：如遇纠纷或疑似违法行为，应及时向我咨询并寻求法律帮助。

综上所述，贷款中介收取3%的中介费在一定条件下是合法的，但借款人需谨慎选择中介机构并确保其行为符合相关法律法规和行业规范的要求。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。