关于小货车装围栏（或高栏）后发生事故，保险公司是否理赔的问题，这确实是一个需要综合考虑多方面因素的复杂情况。以下是我为您提供的详细分析：

一、交强险的理赔情况

交强险，作为车辆必须投保的保险，其主要目的是保障交通事故中第三方受害人的权益。因此，在车辆加装围栏后发生事故时，只要该事故属于交强险的保险责任范围，保险公司一般会在交强险责任限额内对第三方受害人的人身伤亡和财产损失进行赔偿。但需要注意的是，如果保险公司认定改装行为对事故发生有重大影响，可能会在赔偿后向车主进行追偿。

二、商业险的理赔情况

商业险的理赔则相对复杂，它主要取决于保险合同中的条款约定以及改装行为对车辆危险程度的影响。

1. 合同条款：商业车险合同通常会明确规定，被保险人不得擅自改变被保险机动车的使用性质、改装车辆等。如果车主私自加装围栏，这很可能违反了保险合同的约定。

2. 危险程度增加：根据《保险法》的规定，如果保险标的（即车辆）的危险程度显著增加，被保险人应及时通知保险人。加装围栏可能会影响车辆的操控性、稳定性，从而增加事故风险。如果车主未履行通知义务，且因此发生的保险事故，保险公司有权不承担赔偿保险金的责任。

3. 拒赔可能性：如果保险公司认定私自加装围栏导致车辆危险程度显著增加，且车主未履行通知义务，那么保险公司很可能会拒绝商业险的理赔。

三、特殊情况与应对措施

1. 违法改装：如果加装围栏的行为违反了相关法律法规，或者加装后的围栏直接导致了事故的发生，保险公司可能会拒赔。因此，车主在进行改装前应确保改装行为合法合规。

2. 违法行为：如果驾驶人在事故发生时存在无证驾驶、酒驾、毒驾等违法行为，保险公司同样可能不承担赔偿责任。

3. 应对措施：

   • 仔细阅读合同条款：车主应仔细查阅保险合同条款，了解保险责任与免责条款，以便在发生事故时能够明确自己的权益。
   • 及时通知保险公司：在对车辆进行改装前，车主应咨询保险公司并履行通知义务，以避免后续理赔纠纷。
   • 咨询专业律师：如果车主对保险公司的拒赔决定有异议，可以咨询专业律师以获取更准确的法律意见和维护自己的合法权益。

四、结论与建议

综上所述，小货车装围栏后发生事故是否保险理赔并非一概而论，而是取决于改装行为的合法性、对车辆危险程度的影响以及车主是否履行了通知义务等多个因素。为避免潜在的保险赔付纠纷，我建议车主在进行任何改装行为前都应谨慎考虑并咨询专业人士的意见，确保改装行为合法合规，并及时通知保险公司。这样，在发生事故时，车主才能更有保障地获得有效的保险赔偿。