若因个人原因单方面要求解除分期合同并退款，商家有权依据合同约定收取违约金，但违约金过高时可依法主张调整；若因商家违约或合同存在无效情形，可主张解除合同并要求退还全部款项。以下是具体分析：

1. 个人原因解除合同需承担违约责任
   根据《民法典》第五百七十七条，若您因自身原因（如后悔购买、资金不足等）要求解除分期合同并退款，属于单方违约行为。商家有权依据合同中约定的违约金条款要求您支付违约金，通常表现为已分期款项的一定比例或固定金额。
   建议：

   • 核对合同中关于违约金的具体条款（如计算方式、上限等），若违约金明显高于实际损失（如商家未产生额外成本），可依据《民法典》第五百八十五条主张调整至合理范围（通常不超过实际损失的30%）。
     
   • 与商家协商减免违约金，或以“继续履行合同”替代退款（如转卖手机、提前结清分期）。

2. 商家违约时可主张解除合同并退款
   若商家存在根本违约行为（如未按时交付手机、交付的手机存在质量问题且拒绝维修/更换），您有权依据《民法典》第五百六十三条解除合同，并要求商家退还已支付款项及赔偿损失。此时商家无权收取违约金。
   建议：

   • 收集证据（如订单记录、沟通记录、手机质量检测报告等），证明商家违约事实。
     
   • 书面通知商家解除合同，并明确要求退款及赔偿，保留送达证据（如快递单、邮件截图）。

3. 合同存在无效情形时可主张全额退款
   若分期合同存在法定无效情形（如商家未取得销售资质、合同条款显失公平、存在欺诈或胁迫等），您可依据《民法典》第一百四十八条至第一百五十四条主张合同无效，要求商家退还全部款项且无需支付违约金。
   建议：

   • 核查商家资质（如营业执照、手机进货凭证）及合同条款（如利率是否超过法定上限、是否隐藏霸王条款）。
     
   • 若发现无效情形，立即向市场监管部门投诉或直接起诉，同时停止支付后续分期款项。

行动建议：

1. 优先与商家协商，明确退款原因及责任归属，争取友好解决；
   
2. 若协商无果，根据上述情形收集证据，通过法律途径维权；
   
3. 后续签订分期合同时，务必仔细阅读条款，尤其关注违约金、解除合同条件等关键内容。
   

如有进一步疑问或需要具体操作指导，可直接向我咨询。