小赢卡贷年利率36%是不合法的。以下从多个角度为您详细分析：
一、法律依据与利率上限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。以当前（假设为2024年7月，实际以最新LPR为准）一年期LPR为3.45%为例，其四倍即为13.8%。因此，任何超过这一标准的年化利率均被视为高利贷，不受法律保护。小赢卡贷年利率36%明显超过了这一上限，属于高利贷范畴。
二、高利贷的法律后果
对于高利贷行为，法律不仅不予保护，还可能对放贷方进行处罚。具体来说，如果借贷双方约定的利率超过法定上限，超出部分的利息将不被法院支持，借款人有权拒绝支付。若已支付，借款人还可以依法要求返还或抵扣本金。
三、用户权益与应对措施
了解自身权益：作为借款人，您有权知晓并拒绝支付超出法定利率上限的利息部分。这是您的合法权益，受到法律保护。
保留证据：为了维护自己的权益，建议您保存好借款合同、还款记录等关键材料。这些材料将作为您维权的重要依据。
协商与投诉：如果您发现小赢卡贷的利率违规，首先可以尝试与平台协商调整利率。如果协商无果，您可以向金融监管部门举报该平台的违规行为。同时，您还可以通过诉讼途径主张自己的权利，要求法院确认超出法定利率上限的利息无效。
四、具体计算与示例
假设您从小赢卡贷借款10000元，年利率为36%，借款期限为一年。那么，按照36%的年利率计算，您需要支付的利息为3600元（10000元 * 36%）。然而，根据法律规定，您只需支付不超过13.8%的利息，即1380元（10000元 * 13.8%）。超出部分的2220元（3600元 - 1380元）将不受法律保护，您有权拒绝支付或要求返还。
总结与建议：小赢卡贷年利率36%是不合法的，属于高利贷范畴。作为借款人，您有权拒绝支付超出法定利率上限的利息部分，并可以通过协商、投诉或诉讼等途径维护自己的权益。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。