网贷年利率36%在大多数情况下是不合法的，因为它超出了法律规定的利率上限。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律层面规定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。近年来，一年期LPR基本维持在较低水平，如当前为3.45%，其四倍即为13.8%。因此，任何超过13.8%的年利率在法律上都是不被保护的。36%的年利率显然远高于这一标准，因此被视为不合法。

二、利率区间与法律后果

1. 年利率24%以下（在2020年8月20日前的规定中）：人民法院支持出借人按照合同约定利率要求借款人支付利息。但此标准已随新规调整，当前应以LPR四倍为限。

2. 年利率24%至36%之间（旧规中的自然债务区）：

   • 若借款人已支付该部分利息，则不能要求返还；
   • 若未支付，出借人也无权通过法律手段强制要求支付。 注：新规实施后，此区间已失去法律意义，当前以LPR四倍为绝对上限。

3. 年利率超过36%：

   • 属于高利贷范畴，完全不受法律保护；
   • 借款人不仅有权拒绝支付超出部分的利息，还可以要求出借人返还已支付的超额利息。

三、实际案例与司法实践

在司法实践中，法院对高利贷的认定标准严格遵循LPR四倍规则。例如：

• 若借款人签订年利率36%的合同，法院仅支持按13.8%计算利息；
• 已支付的超额利息可冲抵本金或要求返还。

四、特殊情况说明

虽然36%年利率通常不合法，但需注意：

1. 时间节点：2020年8月20日前签订的合同，可能适用旧规中24%-36%的自然债务规则（但超额部分仍不受强制执行保护）；
2. 合同条款：若双方通过补充协议将利率降至合法范围，可能被认可；
3. 复利计算：需警惕”利滚利”导致实际利率超标，此类条款同样无效。

五、操作建议

1. 借款人：

   • 签订合同前核对LPR四倍标准（当前为13.8%）；
   • 拒绝支付超额利息，保留转账记录等证据；
   • 已支付的可起诉要求返还超额部分。

2. 出借人：

   • 设定利率时务必低于LPR四倍；
   • 避免在合同中使用”综合费用”“服务费”等变相提高利率的条款；
   • 定期关注LPR调整，及时更新合同条款。

示例计算：
若借款10万元，合同约定年利率36%，期限1年：

• 合法利息：10万×13.8%=13,800元
• 非法超额利息：10万×(36%-13.8%)=22,200元（可要求返还）

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