结论：土地转包是否影响已用土地确权证申请但未下来的贷款，需视贷款机构的具体要求、贷款合同条款以及转包行为是否改变土地权属或用途等因素而定。以下从不同角度进行详细分析：

一、贷款机构的具体要求

1. 贷款审批阶段：在贷款尚未审批下来之前，贷款机构通常会对申请人的资质、抵押物（如土地确权证对应的土地）等进行严格审查。若在此阶段将土地转包，贷款机构可能会重新评估申请人的还款能力和抵押物的价值，从而影响贷款的审批结果。
2. 贷款合同条款：若贷款合同中已明确约定，在贷款审批期间或贷款发放前，申请人不得擅自处置抵押物（包括转包土地），则转包行为可能构成违约，导致贷款机构拒绝发放贷款或要求申请人承担违约责任。

二、土地权属与用途的变更

1. 土地权属：土地确权证是确认土地权属的重要凭证。若转包行为导致土地权属发生变更（如转包给非集体经济组织成员），则可能影响贷款机构对抵押物的认可度和贷款审批。
2. 土地用途：若转包行为改变了土地的用途（如从农业用地转为非农业用地），且该变更未经相关部门批准，则可能违反法律法规，进而影响贷款的合法性。贷款机构在审批贷款时，通常会要求抵押物符合法律法规的规定，且用途明确、稳定。

三、法律建议与风险防范

1. 咨询贷款机构：在决定转包土地前，建议先咨询贷款机构，了解其对转包行为的具体要求和态度。若贷款机构明确表示反对或要求申请人承担违约责任，则应谨慎考虑转包行为。
2. 审查贷款合同：仔细审查贷款合同条款，特别是关于抵押物处置、违约责任等方面的约定。确保转包行为不会违反合同条款，从而避免不必要的法律纠纷。
3. 办理相关手续：若决定转包土地，应依法办理相关手续，如签订转包合同、办理土地权属变更登记等。确保转包行为的合法性和有效性，以降低对贷款审批的影响。
4. 保留证据：在转包过程中，应保留好相关证据，如转包合同、付款凭证等。以便在贷款机构提出异议时，能够提供充分的证据证明转包行为的合法性和合理性。

进一步思考：若贷款已经审批下来但尚未发放，或贷款已经发放但尚未还清，转包土地又会产生哪些法律后果？这些问题同样需要结合贷款合同的具体条款、贷款机构的要求以及相关法律法规进行综合分析。因此，在涉及土地转包和贷款问题时，建议咨询专业律师以获取更全面、准确的法律意见。有问题可以直接向我咨询，我会结合你的具体情况，为你提供专业的法律建议。