若小商品房抵押银行贷款还不上，核心前提是借款人已面临债务违约风险，可能引发银行追偿、房产处置等法律后果。以下是具体处理建议：

1. 优先协商还款方案
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向银行申请展期。需主动联系银行说明困难（如收入骤减、临时资金周转问题），提供失业证明、医疗证明等材料，争取延长还款期限或调整还款方式（如将等额本息改为先息后本）。关键点：银行同意展期需签订书面协议，口头承诺无效。

2. 评估资产处置风险
   若逾期超过90天，银行可能依据《民法典》第三百九十四条启动抵押物处置程序：

   • 司法拍卖流程：银行起诉→法院判决→强制执行→拍卖房产，拍卖款优先偿还贷款本息、诉讼费、执行费等，剩余部分退还借款人；
     
   • 以物抵债：若拍卖流拍，银行可能申请以房产折价抵偿债务，借款人需配合过户；
     
   • 差额补偿：若拍卖款不足以覆盖债务，借款人仍需偿还剩余欠款（如贷款本金100万，房产拍卖得80万，仍需还20万）。

3. 尝试债务重组或转让

   • 债务重组：引入第三方机构（如资产管理公司）接盘债务，可能通过减免部分利息、延长还款期限降低压力，但需支付重组服务费；
     
   • 房产转让：若房产有增值空间，可尝试自行出售房产偿还贷款（需银行同意解除抵押），或通过“带押过户”政策直接过户给买方，买方款项优先偿贷。

4. 防范刑事风险
   若存在“恶意透支”（如伪造材料骗贷、转移财产逃避执行）行为，可能触犯《刑法》第一百九十三条贷款诈骗罪或第三百一十三条拒不执行判决、裁定罪。建议：保持与银行沟通，避免失联或转移资产，保留还款意愿证据（如部分还款记录、协商录音）。

5. 个人破产试点地区特殊路径
   若身处深圳、浙江等个人破产试点地区，符合条件者可申请个人破产：

   • 破产清算：法院指定管理人接管财产，非必要资产（如唯一住房超出生活所需部分）用于偿债，3-5年考察期后未发现恶意逃债行为可免除剩余债务；
     
   • 重整程序：制定还款计划（如分期偿还50%债务），考察期通过后免除剩余债务。限制：破产期间消费、职业选择受限制（如不得乘坐飞机头等舱）。

行动建议：

• 立即整理贷款合同、还款记录、收入证明等材料，评估自身还款能力；
  
• 优先与银行协商，避免诉讼程序启动；
  
• 若协商无果，尽早咨询律师制定应对方案（如提出执行异议、申请破产保护）。
  

如有进一步疑问，可直接向我提问，我会结合具体案情提供针对性建议。