核心结论：当总的房贷金额大于房产总价且无力偿还贷款时，可考虑以下几种处理方式，具体需结合自身实际情况和法律规定来选择。
- 与银行协商还款方案
- 申请延长还款期限：向银行说明自身目前的经济困境，如失业、重大疾病等导致收入锐减的情况，请求延长贷款的还款期限。例如，原本 20 年的还款期限延长至 30 年，这样每月的还款金额会相应减少，减轻还款压力。不过，银行是否同意延长还款期限会根据借款人的信用状况、还款能力等因素综合评估。
- 调整还款方式：如果之前采用的是等额本息还款方式，可尝试与银行协商改为等额本金还款方式。等额本金前期还款金额较高，但随着时间的推移，每月还款金额逐渐减少，整体利息支出也会相对较少。不过，这种方式前期还款压力较大，需要借款人有一定的经济承受能力。
- 申请暂停还款：在特殊情况下，如遭遇自然灾害、重大疫情等不可抗力因素影响，导致暂时失去收入来源，可向银行申请暂停还款一段时间。暂停还款期间，利息可能会继续计算，但能在一定程度上缓解借款人的经济压力。
- 出售房产偿还贷款
- 自行出售：如果认为房产还有一定的市场价值，且能够在合理的时间内找到买家，可以选择自行出售房产。在出售前，需要与银行沟通，了解提前还款的相关手续和费用。出售房产所得款项优先用于偿还银行贷款，如果出售价格不足以偿还全部贷款，剩余部分仍需与银行协商解决，可能需要继续偿还剩余债务或者与银行达成债务减免协议。
- 委托中介出售：如果对房产市场不太了解或者没有时间和精力自行出售房产，可以委托专业的房地产中介机构帮忙出售。中介机构通常有更广泛的客户资源和销售渠道，能够更快地找到合适的买家。但需要支付一定的中介费用，一般为房产成交价的一定比例。
- 申请破产清算（极端情况）
- 个人破产制度适用情况：如果借款人的债务已经严重到无法通过上述方式解决，且符合当地个人破产制度的适用条件，可以考虑申请个人破产。目前，我国部分地区已经试点个人破产制度，例如深圳。个人破产制度旨在为诚实而不幸的债务人提供债务重组的机会，帮助其摆脱债务困境，重新开始生活。
- 申请流程及后果：申请个人破产需要按照规定的程序进行，包括提交破产申请书、财产状况说明、债务清册等相关材料，并接受法院的审查和裁定。一旦被裁定破产，债务人的财产将进行清算和分配，用于偿还债务。在破产期间，债务人的消费行为会受到一定的限制，例如不得乘坐飞机头等舱、入住高档酒店等。同时，破产信息会记录在个人信用报告中，对债务人的信用状况产生长期影响。
- 寻求法律援助或调解
- 法律援助：如果借款人在处理房贷纠纷过程中遇到法律问题，且经济困难无力聘请律师，可以向当地的法律援助机构申请法律援助。法律援助机构会为符合条件的借款人指派律师，提供免费的法律咨询和法律服务，帮助借款人维护自己的合法权益。
- 调解：可以寻求第三方调解机构的帮助，如人民调解委员会、金融纠纷调解中心等。调解机构会组织借款人和银行进行协商，促使双方达成和解协议，解决纠纷。调解具有灵活性强、成本低、效率高等优点，能够在一定程度上避免诉讼带来的时间和精力消耗。