结论：国家规定利息和担保费用合计超过24%的，在特定情境下可能违法，具体需结合相关法律法规及实际情况判断。以下为详细分析：
一、利息与担保费用的法律界限
利息的法律界限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
- 若借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
- 关键点：年利率24%是法律保护的上限，超过此限度的利息部分，法律不予保护，但并非直接认定为违法，而是借款人可以请求法院不予支持。
担保费用的法律界限：
- 担保费用通常包括评估费、公证费、保险费、保管费等，这些费用的收取需遵循公平、合理、自愿的原则，并不得违反法律法规的强制性规定。
- 关键点：担保费用本身并无统一的法律上限，但其收取需合理，且不得与利息等其他费用合并计算后超过法律规定的上限。
二、利息与担保费用合计超过24%的合法性分析
若仅考虑利息：
- 如前所述，年利率24%是法律保护的上限。若仅利息部分就已超过24%，则超过部分的利息法律不予保护。
若利息与担保费用合计超过24%：
- 在这种情况下，需要具体分析担保费用的合理性和必要性。如果担保费用是合理且必要的，且并未与利息合并计算后形成不合理的负担，那么可能不构成违法。
- 然而，如果担保费用与利息合并计算后，整体费用水平显著高于市场合理水平，或者存在利用优势地位强制收取高额担保费用的情况，那么这种行为可能违反《中华人民共和国民法典》中关于公平、诚实信用等原则的规定，甚至可能构成不正当竞争或欺诈等违法行为。
- 特别提示：在司法实践中，法院在审理此类案件时，会综合考虑各种因素，包括借款人的实际负担能力、市场利率水平、担保费用的合理性等，来判定整体费用是否合理。
三、法律建议
对于借款人：
- 在签订借款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于利息和担保费用的部分，确保自己能够承担并理解这些费用。
- 如发现利息和担保费用合计超过合理水平，应及时与出借人协商调整，或寻求法律援助。
对于出借人：
- 在设定利息和担保费用时，应遵循公平、合理、自愿的原则，不得利用优势地位强制收取高额费用。
- 如因利息和担保费用问题引发纠纷，应积极与借款人协商解决，或寻求法律途径维护自身权益。
总结：利息和担保费用合计超过24%是否违法，需结合具体情况判断。在签订借款合同时，双方应明确费用标准，并遵循法律法规的规定。如有任何疑问或纠纷，建议直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律意见。