关于信用贷款担保费16%是否合法的问题，不能一概而论，需要分情况讨论：

1. 担保费率的合法性基础：

   • 根据《民法典》及相关金融监管规定，担保费率需遵循公平、自愿原则，且不得违反国家有关利率、费用的限制性规定。目前，对于信用贷款的担保费率，并没有一个统一的法定上限，但通常要求费率应当合理，不得过高，以保护借款人的合法权益。

2. 担保费率16%的合理性分析：

   • 若16%为年化费率：这一费率水平相对较高，但并非绝对不合法。其合法性取决于多个因素，包括但不限于贷款金额、贷款期限、借款人的信用状况、担保方式以及市场竞争情况等。如果该费率是在充分告知借款人并经其同意的情况下确定的，且没有违反其他法律法规的强制性规定，那么该费率可能是合法的。然而，如果借款人认为该费率过高，可以尝试与贷款机构协商降低费率，或者选择其他费率更合理的贷款产品。
   • 若16%为一次性收取的费用比例：这种情况下，该比例可能显得尤为高昂，尤其是对于小额贷款而言。借款人应仔细审查贷款合同，了解该费用的具体构成和计算方式，并评估其合理性。如果认为费用不合理，借款人有权拒绝签订合同或寻求法律途径维护自身权益。

3. 法律建议：

   • 审查合同条款：借款人在签订贷款合同前，应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费率的条款，确保自己完全理解并同意合同内容。
   • 比较市场费率：借款人可以通过比较不同贷款机构的担保费率，选择费率更合理的贷款产品。
   • 咨询专业意见：如果借款人对担保费率的合法性或合理性存在疑问，可以咨询专业律师或金融监管机构，以获取更准确的法律意见和监管信息。

4. 可能的法律后果：

   • 如果贷款机构收取的担保费率违反了法律法规的强制性规定，或者未充分告知借款人并经其同意，那么该费率可能被认定为无效，贷款机构可能需要退还多收的费用，并可能面临监管处罚。
   • 借款人如果因担保费率问题与贷款机构发生纠纷，可以通过协商、调解、仲裁或诉讼等途径解决争议。

总结来说，信用贷款担保费16%是否合法，取决于该费率的具体构成、计算方式以及是否违反了相关法律法规的强制性规定。借款人在签订贷款合同前，应仔细审查合同条款，比较市场费率，并在必要时咨询专业意见，以维护自身合法权益。如果你有进一步的法律问题或需要更具体的法律建议，可以直接向我咨询。