结论前置：保险还没赔偿的情况下，可以签订民事协议，但需根据具体情况谨慎处理，以确保协议内容合法有效且不损害自身权益。以下从不同角度展开说明：

1. 协议签订的合法性

民事协议的本质是双方自愿达成的合意，只要协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，且双方具有完全民事行为能力，协议即具有法律效力。因此，保险未赔偿并不影响协议本身的合法性。例如，若您与对方就事故责任、赔偿方式等达成一致，即使保险尚未理赔，也可通过协议固定双方权利义务。

2. 协议内容需考虑保险理赔的影响

• 若协议涉及保险理赔款分配：需明确约定保险理赔款的归属及分配方式。例如，若您是受害方，可约定对方配合办理理赔手续，或理赔款直接支付给您以冲抵赔偿义务。若协议内容与保险条款冲突（如放弃索赔权），可能导致保险公司拒赔，需谨慎处理。
• 若协议独立于保险理赔：如协议仅约定双方自行承担部分损失，或约定其他补偿方式（如分期赔偿），则保险理赔进度不影响协议效力，但需注意协议是否与保险理赔存在重复赔偿的风险。

3. 协议签订的注意事项

• 明确协议目的：在协议中写明“本协议系双方就XX事故的赔偿事宜达成的独立约定，与保险理赔无关”或“保险理赔款优先用于履行本协议”，以避免歧义。
• 保留证据：签订协议前，建议留存事故相关证据（如事故认定书、医疗记录、保险合同等），以便在保险理赔或协议履行中主张权利。
• 咨询专业意见：若协议涉及复杂法律关系（如多方责任、保险拒赔风险等），建议提前向我咨询，确保协议条款严谨。

4. 特殊情形：保险拒赔时的协议效力

若保险最终拒赔，协议中约定的赔偿义务仍需履行。例如，若对方在协议中承诺“无论保险是否理赔，均承担XX元赔偿”，则其需按约履行。但若协议约定“以保险理赔为前提”，则可能因前提不成立而免除对方责任，需避免此类条款。

总结：保险未赔偿时签订民事协议是可行的，但需根据协议内容、保险关系及双方需求综合设计条款。如有疑问，可直接向我咨询，我会结合具体案情为您提供专业建议。