核心结论：房贷未还导致微信和银行卡被冻结但钱未被扣走，可能涉及冻结程序未完成、账户余额不足、冻结范围限制或存在法律程序瑕疵等情况。以下分情况详细说明：

1. 冻结程序尚未完成，资金暂未划扣

• 程序性原因：银行或法院冻结账户后，需通过特定程序（如法院出具划扣裁定、银行系统操作）才能实际划扣资金。若程序未走完（如法院未下达划扣令、银行未收到执行指令），资金会暂时保留在账户中，但账户仍处于冻结状态。
• 建议：联系贷款银行或执行法院，确认冻结及划扣的具体流程和时间节点，避免因信息不对称产生误解。

2. 账户余额不足，无法完成扣款

• 资金不足：若冻结时账户内余额低于应还房贷金额，银行或法院可能因“无款可扣”而暂未操作。但冻结状态会持续，直至账户有足够资金或解除冻结。
• 风险：长期不还款可能导致逾期利息累积、信用记录受损，甚至银行进一步采取法律措施（如起诉、拍卖房产）。
• 建议：尽快补足账户余额，或主动联系银行协商还款计划，避免事态恶化。

3. 冻结范围限制，仅冻结未划扣

• 冻结与划扣的区别：冻结是限制账户资金流动（如无法支取、转账），但不一定立即划扣；划扣需额外法律程序（如法院判决后执行）。若仅冻结未划扣，可能是执行阶段尚未推进。
• 法律依据：根据《民事诉讼法》第242条，法院有权查询、冻结、划扣被执行人财产，但需依法定程序进行。
• 建议：核实冻结文书内容，确认是否包含划扣指令。若无，可要求执行法院加快程序。

4. 法律程序存在瑕疵，冻结或划扣受阻

• 程序违法风险：若银行或法院在冻结、划扣过程中存在程序违法（如未送达通知、超范围冻结），可能被撤销或暂缓执行。
• 救济途径：若认为冻结违法，可向法院提出执行异议（《民事诉讼法》第225条），要求解除冻结或纠正错误。
• 建议：保留相关证据（如冻结通知、账户流水），及时委托律师介入，通过法律途径维护权益。

5. 其他可能原因

• 系统延迟：银行或法院系统操作延迟，导致资金未及时划扣。
• 账户类型限制：若冻结的是微信零钱等第三方支付账户，划扣需通过特定接口，可能存在技术障碍。

行动建议：

1. 立即联系贷款银行：确认房贷逾期情况、冻结原因及后续处理流程。
2. 核查账户状态：通过银行或微信客服查询冻结具体信息（如冻结机关、文书编号）。
3. 主动还款或协商：若有能力，尽快补缴房贷；若困难，可申请延期还款或分期计划。
4. 咨询法律专业人士：如涉及程序违法或权益受损，可进一步向我提问，我会结合具体案情提供法律方案。

提示：房贷逾期可能引发连锁反应（如信用黑名单、房产拍卖），务必重视并积极处理。如有疑问，欢迎随时向我咨询。