针对您提出的小客车超员怎么处罚的问题，我将根据车辆类型和超员比例的不同，为您详细解答相关的处罚标准。

一、普通载客汽车（非营运）超员处罚标准

1. 超员未达20%：

   • 罚款金额：一般处20元以上200元以下罚款，部分地区执行标准为100元。
   • 扣分情况：一次记3分。
   • 示例说明：以5座轿车为例，若实载6人，即超过核定人数未达20%，将按此标准处罚。

2. 超员20%及以上：

   • 罚款金额：处200元以上2000元以下罚款，部分地区执行标准为200元。
   • 扣分情况：一次记6分。
   • 示例说明：同样以5座轿车为例，若实载7人或更多，即超过核定人数20%及以上，将按此标准处罚。

二、营运客车（不包括公共汽车）、校车超员处罚标准

对于营运客车和校车，由于其承载的乘客数量较多，且往往涉及公共安全，因此超员行为的处罚更为严厉。

1. 超员20%以上：

   • 罚款金额：处200元以上2000元以下罚款。
   • 扣分情况：一次记12分。
   • 说明：此类车辆超员行为严重，不仅危及乘客安全，还可能引发重大交通事故，因此处罚力度较大。

2. 超员未达20%：

   • 罚款金额：同样处200元以上2000元以下罚款。
   • 扣分情况：一次记6分。
   • 说明：即使超员比例未达20%，由于营运客车和校车的特殊性，也会受到较重的处罚。

三、特殊注意事项

1. 婴儿也算超载：无论婴儿年龄、体重或身高如何，只要占用了座位，就视为超载。因此，在计算超员比例时，应将婴儿纳入考虑范围。

2. 保险拒赔风险：超载行为不仅危及行车安全，还可能导致保险公司在发生事故时拒绝赔付。因此，驾驶员应严格遵守交通法规，避免超载行驶。

3. 地区差异：虽然国家有统一的法律规定，但不同地区在具体的执行标准上可能会存在一定细微差异。因此，驾驶员在行驶过程中应了解并遵守当地的交通法规。

四、总结与建议

超载行为严重威胁道路交通安全，不仅可能引发交通事故，还将面临严厉的法律处罚。作为驾驶员，应严格遵守交通法规，确保车辆不超员，以保障自身和他人的生命安全。同时，作为乘客，在选择乘坐车辆时，也应注意车辆是否超员，共同维护良好的道路交通秩序。希望以上解答能对您有所帮助。