针对您提出的“精神病人贷款了要负责吗”这一问题，我们需要从精神病人的民事行为能力角度进行深入分析。

首先，精神病人的贷款责任并非一概而论，而是取决于其贷款时的民事行为能力状态。根据相关法律法规，我们可以将精神病人分为无民事行为能力人和限制民事行为能力人两类来讨论。

1. 无民事行为能力人：

   • 如果精神病人被认定为无民事行为能力人，即他们无法辨认自己的行为，那么他们实施的贷款行为将被视为无效。
   • 在这种情况下，精神病人无需承担贷款责任，相关的民事法律行为应由其法定代理人代理实施。

2. 限制民事行为能力人：

   • 如果精神病人被认定为限制民事行为能力人，即他们不能完全辨认自己的行为，那么他们实施的超出其智力、精神健康状况的贷款行为，如果未经法定代理人同意或追认，则同样被视为无效，无需承担责任。
   • 但是，如果贷款行为得到了法定代理人的同意或追认，那么精神病人就需要承担相应的贷款责任。

在实际操作中，为了明确精神病人的民事行为能力状态，通常需要通过司法鉴定等程序来进行确定。这一过程对于明确贷款责任至关重要。

此外，如果精神病人确实需要承担贷款责任，但因其精神状况无法自行履行还款义务，那么其监护人（通常是法定代理人）有义务在其监护范围内承担相应的还款责任。这是基于监护职责，监护人有义务保护被监护人的人身、财产及其他合法权益。

总结与建议：

• 精神病人是否需要承担贷款责任，取决于其贷款时的民事行为能力状态。
• 如果精神病人被认定为无民事行为能力人或限制民事行为能力人且贷款行为未经法定代理人同意或追认，则无需承担责任。
• 如果贷款行为得到了法定代理人的同意或追认，或者精神病人被认定为完全民事行为能力人（尽管这种情况在精神病人中较为罕见），则需要承担相应的贷款责任。
• 在实际操作中，建议通过司法鉴定等程序明确精神病人的民事行为能力状态，以便准确划分贷款责任。
• 如果精神病人确实需要承担贷款责任但无法自行履行，其监护人应在其监护范围内承担相应的还款责任。

希望以上解答能够为您提供清晰、详细、有深度的指导。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。