借名购房贷款的合法性不能一概而论，需结合具体情况及法律法规进行综合判断。以下从不同角度为您详细分析：
一、通常情形下的合法性
双方真实意愿且不违反法律法规：
- 如果借名人与出名人（即名义购房人）之间基于真实意愿达成借名购房的合意，并且该行为不违反法律法规的强制性规定，不损害国家及社会公共利益，那么这种借名购房行为在双方之间通常是有效的。
- 例如，因个人征信问题无法直接贷款购房，而借用亲友名义购房并贷款，双方签订了明确的借名购房协议，明确了房屋归属和出资情况，此行为本身不违反法律规定。
合同成立与生效：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人订立合同可以采用书面形式、口头形式或其他形式。只要能够证明双方存在借名购房的约定，无论是否签订书面协议，合同即成立。
- 依法成立的合同，自成立时生效，除非法律另有规定或当事人另有约定。因此，在不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗的前提下，借名购房合同自成立时生效。
二、可能被认定为违法的情形
违反限购政策：
- 若借名人不具备购房资格，为规避限购政策而借名购房并贷款，可能损害社会公共利益和房地产市场秩序，此类行为通常会被认定无效。
- 各地为了调控房地产市场而出台的限购政策属于行政法规的范畴。如果借名人通过借名购房的方式规避限购政策，扰乱了房地产市场的正常秩序，该行为可能会被认定为无效。
规避经济适用房等保障性住房政策：
- 借用他人名义购买经济适用房等保障性住房，会损害其他符合申购条件家庭的利益，违反了社会公共政策和公序良俗，借名购房协议通常无效。
损害第三人利益：
- 为逃避债务、隐匿财产等目的而借名购房并贷款，损害了债权人等第三人的合法权益，也可能被认定为无效。
三、借名购房贷款的法律风险
房屋所有权归属争议：
- 借名购房可能导致房屋实际出资人与登记所有人不一致，进而引发物权纠纷。即使借名购房的协议在双方之间有效，但对外而言，房屋的所有权仍归属于登记的名义人。这可能导致实际出资人面临无法主张房屋所有权的风险。
贷款合同风险：
- 如果银行最后查实实际购房人与借款人不是同一个人，银行可以依据贷款合同的有关规定，要求提前解除贷款合同。这可能导致借名人面临贷款违约的风险，甚至可能影响个人征信。
其他法律风险：
- 在面临法院查封、执行或继承等情况时，借名购房可能产生复杂的法律问题。例如，如果登记购房人有对外债务，债权人可以要求法院查封并拍卖该房产；如果名义产权人意外死亡，该房屋可能会因为继承关系而被其他人继承。
四、建议与警示
- 谨慎对待借名购房贷款：虽然借名购房贷款在某些情况下可能合法，但潜在的法律风险极大，应谨慎对待。
- 了解相关法律法规和政策规定：在借名购房前，应充分了解相关法律法规和政策规定，确保自己的行为合法合规。
- 签订详细的书面协议：如需借名购房，应尽可能签订详细的书面协议，明确双方的权利义务和责任分担机制。这有助于在发生纠纷时维护自己的合法权益。
借名购房贷款的合法性需结合具体情况判断，且存在诸多潜在法律风险。因此，在购房时务必遵循相关法律法规和政策要求，确保自身权益得到保障。如果您在此方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。