担保公司要求一次性还款是合法的，但应确保债权转让程序合法，且还款要求符合合同约定。

一. 债权转让的合法性

1. 债权转让的基本规定：根据《合同法》第八十条，债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。因此，金融公司将车贷债权转让给担保公司，必须通知债务人，否则转让无效。
2. 通知债务人的义务：担保公司在接手债权后，也有义务向债务人确认债权转让的事实，并明确还款要求。

二. 还款要求的合理性

1. 合同约定的还款方式：担保公司要求一次性还款，应基于原借款合同或担保合同中有此约定。若合同中未明确约定一次性还款，担保公司不能单方面要求债务人改变还款方式。
2. 债务人的权益保护：如果担保公司的要求超出了合同约定的范围，债务人可以拒绝不合理的要求，并有权要求按照原合同约定的方式继续履行。

三. 建议与后续行动

1. 核实债权转让通知：建议你首先核实是否收到了金融公司关于债权转让的正式通知，以及该通知是否明确载明了债权转让的详细情况。
2. 审查合同条款：仔细审查原借款合同和担保合同，特别是关于还款方式、还款期限和违约责任等条款，以确定担保公司的要求是否符合合同约定。
3. 协商还款计划：如果担保公司的要求确实超出了合同约定的范围，你可以与担保公司协商制定一个更合理的还款计划，以减轻一次性还款的压力。

我建议，在面对担保公司的一次性还款要求时，你应保持冷静，仔细审查相关合同和通知，确保自己的权益不受侵害。如有必要，可以寻求专业法律帮助来维护自己的合法权益。同时，如果你还有其他关于债权转让或还款方式的问题，也可以继续咨询我。