结论：银行贷款需夫妻签名时，他人代签一般无效，但存在例外情形。 以下是具体分析：

1. 代签行为原则上无效

根据《民法典》第161条、第162条，民事法律行为需本人亲自实施或通过合法代理实施。若夫妻一方未授权他人代签贷款合同，代签行为属于无权代理，合同对未签字方不产生法律效力。银行若未核实签字真实性，可能承担审核不严的责任。

例外情形：若事后未签字方以书面形式追认代签行为（如补签声明），则合同对其生效。但实践中，银行通常要求夫妻双方当场签字，追认难度较大。

2. 表见代理的例外风险

若代签人持有夫妻一方的授权委托书、身份证等材料，使银行有理由相信其有代理权（表见代理），则合同可能对被代理方生效。但银行需证明已尽到合理审查义务（如核对身份证、委托书真实性）。

风险提示：若银行未严格审核，夫妻一方可主张合同无效，银行可能面临贷款无法追回的风险。

3. 贷款合同的特殊性

银行贷款属于双务合同，需夫妻双方共同承担还款责任。若仅一方签字，银行通常不会放款，除非明确放弃对另一方的追偿权（但实践中极少见）。

建议：

• 若您是借款人，务必亲自签字，避免他人代签导致合同无效；
  
• 若您是配偶，发现被代签后，可立即向银行提出异议，并留存书面证据；
  
• 银行应严格审核签字真实性，必要时要求夫妻双方共同到场或通过公证授权。

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律风险。