女方代签男方签字贷款，其效力需视具体情形而定。以下是对这一问题的详细分析：

1. 若贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示：

   • 在这种情况下，即使贷款合同上只有女方代签男方的名字，该合同通常也是有效的。因为夫妻在婚姻关系存续期间，对共同财产享有平等的处理权，女方的代签行为可以视为夫妻双方的共同意思表示。

2. 若贷款并非用于上述夫妻共同相关事宜，且未得到男方的追认：

   • 在这种情况下，女方代签行为的效力就存在争议。根据相关法律规定，无处分权人处分他人财产，经权利人追认或者无处分权人订立合同后取得处分权的，该合同有效。若男方不追认女方的代签行为，那么该贷款合同可能被认定为无效。

综上所述，女方代签男方签字贷款的效力并非一成不变，而是需要根据贷款的具体用途以及男方的态度等因素来综合判断。如果你在这方面有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。